Ticari ve Endüstriyel (C&I) Kredi Nedir?
Ticari ve endüstriyel (C&I) kredi, bir bireyin aksine, bir işletmeye veya şirkete verilen herhangi bir kredidir. Ticari ve endüstriyel krediler işletme sermayesi veya makine veya ekipman gibi finans sermaye harcamalarını sağlar. Bu tür kredi genellikle kısa vadelidir ve neredeyse her zaman bir teminat tarafından desteklenmektedir.
Mart 2018 itibarıyla ABD'deki işletmeler ve şirketler, C&I kredilerini 2, 122 milyar dolardan fazla kullandı. Bu krediler, küçük işletmelere işletme sermayesi veya finansman harcamaları üretmeleri için bir araç sağladıkları için son 20 yılda daha popüler hale geldi.
Ticari ve Endüstriyel Krediler Nasıl Çalışır?
Ticari krediler genellikle banka faiz oranına veya LIBOR'a bağlı esnek faiz oranları uygular. Birçok borçlunun, daha yüksek risk taşıyan borçluların olması durumunda, en az yıllık veya daha sık olarak düzenli finansal tablolar sunması gerekir. Borç verenler genellikle kredi teminat mülkünün uygun şekilde bakımını gerektirir ve borçluları borç hizmeti karşılama oranı (DSCR) gibi belirli antlaşmalarda tutar.
Küçük ve orta ölçekli işletmeler, C&I kredileri için borçluların büyük bir kısmını oluşturur, çünkü genellikle sürekli kendi kendini fonlayan operasyonlar için yeterli nakit akışı üretemezler ve büyük şirketlerin zevk aldığı hisse senedi ve tahvil piyasalarına erişimleri yoktur.
C&I kredilerinin tanımını daha da hassaslaştırmak için, bunlar tüketici kredilerinden ve emlak kredilerinden farklıdır. Bankalar bu kredi kategorilerini finansal tablolarında ayırmaktadır.
C&I Kredilerinin Avantaj ve Dezavantajları
C&I kredileri, işletmelerin hisse senedi yatırımcılarını genellikle uzun ve zorlu davul atlama sürecini atlamasına izin verir. Hisse senedi yatırımcılarını elde etmek sadece daha maliyetli ve zaman alıcı olmakla kalmaz, aynı zamanda bu yatırımcılara karşı sorumlu olmak anlamına da gelir. Gerekli teminatla, C&I kredileri genişleme için gerekli fonları hızlı bir şekilde arttırabilir.
Ancak, C&I kredilerinin genellikle bir veya iki yıl içinde ödenmesi gerekir. Borç servisi olarak da bilinen faiz yüksek olabilir ve krediyi ödemek için kullanılan nakit, işletmenin işletme sermayesinden uzaklaşır.
İşletmeler C&I Kredilerini Nasıl Kullanır?
C&I kredileri, işletme sermayesi, iktisap ve birleşme veya sermaye finansmanı için hızlı nakit yaratması gerektiğinde küçük bir işletmenin hayatında herhangi bir zamanda kullanılabilir. Bir başlangıç, başlamak ve çalıştırmak için bir C&I kredisi alabilir, çünkü başlangıçta nakit harcamaları genellikle en azından işletme müşterileri çekmeye başlayana kadar girişten çok daha büyüktür. C&I kredileri, küçük işletmelerin büyüme ve genişlemeyi finanse etmelerine yardımcı olmak için de kullanılır.
Bu tür krediler, küçük işletmelerin makine ve teçhizat gibi sermaye mülklerinin satın alınmasında eğlenmelerine yardımcı olmak için de yararlıdır. Yeni tesisler satın almak ve yenilemek, envanter satın almak, bir perakende mağaza veya başka tesisler sağlamak veya üretim kurmak için kullanılabilirler. Ortak girişimdeki bir rakip veya tedarikçiyle birleştirmek için de kullanılabilirler.
Toplam C&I Kredilerinin Takibi
Federal Rezerv Yönetim Kurulu, ülkedeki tüm C&I kredilerini takip eder. Ödenmemiş C&I kredilerindeki büyüme GSYİH büyümesi ile pozitif ilişkilidir ve C&I kredi faaliyetindeki gerilemelerin kabaca ekonomik durgunluklarla çakıştığına dair kanıtlar bulunmaktadır. Bununla birlikte, bu ilişki, eğer iç ekonomi, hizmetlere doğru ve mal üretiminden uzaklaşmaya devam ettikçe, zayıflayabilir.