Toplu olarak 401 (k) para çekme işlemi yapabilirsiniz. Ama bunu yapmak iyi bir fikir mi? Genellikle bunun cevabı, fonlarınızın bakiyesini azaltabilecek olası vergi ve cezalar nedeniyle değildir.
Çalışma yıllarınızda emeklilik tasarrufu planı oluşturmak kapsamlı finansal planlamanın gerekli bir parçasıdır ve tasarruf yükü çalışanların omuzlarına aittir. Bu amaçla, katkıya dayalı emeklilik tasarruf planları, işverenler tarafından genellikle 401 (k) plan şeklinde sunulan ortak bir faydadır. Bazı şirketler uygun çalışanları otomatik olarak 401 (k) 'ye katılmayı seçebilirler (devre dışı bırakabilirler), diğerleri ise çalışanların katılıp katılmadıklarını ve ne zaman seçeceklerini seçmelerine izin verir.
İşverenler, çalışanları 401 (k) planın faydaları ve sınırlamaları konusunda eğitmek için genellikle bir plan sponsoruna güvenir. Plan sorumlusu olarak da bilinen bu sponsorlar, uygun çalışanları planın yararları, mevcut yatırım seçimleri ve katkı sınırları konusunda eğitmekle görevlendirilmiştir.
Önemli Çıkarımlar
- Mevcut işvereninizle sahip olduğunuz 401 (k) tutarını tamamen ödeyemezsiniz. Bakiyenize karşı 401 (k) kredi alabilirsiniz, ancak vergilere ve cezalara tabi olabilir. 401 (k) bir önceki işvereninizle yaptığınız
Çalışırken Götürü Para Çekme Seçenekleri
İşverenlerin çoğu ve 401 (k) plan sponsoru, plana katkıda bulunmaya başladıklarında çalışanlara yeterli yönlendirme sağlar, ancak çalışanlar iş değiştirdiklerinde, emekli olduklarında veya planlarından para çekmeleri gerektiğinde genellikle yararlı bilgiler sağlamakta yetersiz kalırlar.
Zorluk çekilmesi, geri ödemeniz gerekmeyen finansal ihtiyaçlara dayalı bir toplu çekmedir. 401 (k) kredisi zamanla maaş ertelemesi yoluyla geri ödenir. Kredi, toplam 401 (k) bakiyenizin belirli bir yüzdesi ile sınırlıdır - tipik olarak% 50.
Mass, Lexington'daki Yenilikçi Danışma Grubu'nun varlık yöneticisi Kirk Chisholm, “Kredi alma yeteneğine sahip 401 (k) bir planınız varsa, fonları vergiden muaf olarak çekebilirsiniz” diyor. bunları geri ödemeniz gerekecek, ancak bu, 401 (k) hesabınızdan borç almanıza ve zaman içinde faiz ve anaparaya geri ödeme yapmanıza olanak tanır. ”
Plan sahiplerinin% 10 cezaya çarpmadan planlarından toplu ödeme yapabilecekleri bir durum vardır. Her Topluluğun Emeklilik Artırmaya Yönelik Ayarlanması (GÜVENLİ) Yasası'nın Aralık 2019'da kanunla imzalanan Bölüm 113'e göre, yeni ebeveynlerin evlat edinme veya doğum masrafları için ödeme yapmadan ödemeden ücretsiz olarak 5.000 $ geri çekmelerine izin veriyor.
İşverenden Ayrıldığınızda Seçenekler
Bir işvereni başka bir iş için terk ettiğinizde veya emekli olduğunuzda, götürü para çekme seçenekleri sınırlı değildir. Önceki bir işverenin 401 (k) planından kazanılmış toplam hesap bakiyesine kadar bir toplu ödeme yapabilirsiniz. Bir dağıtım talebinde bulunduktan sonra, plan sponsoru veya saklama görevlisi doğrudan size bir çek gönderir ve hesap saklama görevlisi ile kapatılır.
Götürü para çekme işlemini bireysel emeklilik hesabına (IRA) devrederek vergi ve cezalardan kaçınabilirsiniz. Bu durumda, kontrol sizin için değil, sizin için “yararına” olarak işaretlenmesine rağmen, IRA'nın sorumlusu tarafından yapılır. Parayı asla nakit olarak almadığınız için vergilendirilmezsiniz.
Para Çekme ile İlgili Hususlar
401 (k) planınızdan - emeklilikte veya işverenden ayrıldıktan sonra - toplu ödeme almanın en büyük yararı, tüm emeklilik tasarruflarınıza bir kerede erişebilmenizdir. Para sınırlı değildir, yani uygun gördüğünüz gibi kullanabilirsiniz. Hatta 401 (k) dahilinde sunulan yatırımlardan daha geniş bir yatırım yelpazesine yeniden yatırım yapabilirsiniz.
401 (k) 'ya yapılan katkılar vergiden ertelenmiştir ve yatırım büyümesi her yıl sermaye kazancı vergisine tabi değildir. Ancak, bir toplu ödeme yapıldıktan sonra, vergi ertelemesi esasına göre kazanma yeteneğini kaybedersiniz ve bu da zaman içinde daha düşük yatırım getirisine yol açabilir.
Vergi öncesi 401 (k) bakiyelerinde vergi stopajı, gelir vergisi grubunuza bağlı olarak, dağıtımınızı aldığınızda yıldaki toplam vergi borcunuzu karşılamak için yeterli olmayabilir. 401 (k) para çekme işlemlerinde vergileri en aza indiremezseniz, büyük bir vergi faturası aldığınız götürü miktardan daha fazla yiyor.
Son olarak, tam hesap bakiyenize bir kerede erişmeniz, harcayacağınız çok daha büyük bir cazibe sunar. Özdenetim uygulamak zor olabilir. Bu departmandaki başarısızlık, emeklilikte daha az para anlamına gelebilir. İlk etapta günaha kaçınmak daha iyidir.
