İçindekiler
- 401 (k) planlarını anlama
- Geleneksel ve Roth IRA'lar
- Geleneksel ve Roth IRA'lar
- SEP IRAKLARI
- Nakit-Bakiye Tanımlı-Fayda Planı
- Yatırım Hesabı
401 (k) planı, 1978'deki kuruluşundan bu yana, ABD'deki en popüler işveren destekli emeklilik planı haline geldi, ancak tüm işçilerin bir tanesine erişimi yok, emeklilik için tasarruf etmek için alternatifler aramaya bırakılıyor.
Orada başka ne var? Birkaç seçenek var. Ama önce 401 (k) 'nin nasıl çalıştığına bakalım.
Anahtar Geçişler
- Tüm çalışanların popüler bir işveren destekli emeklilik planı olan 401 (k) 'ye erişimi yoktur. Emeklilik tasarrufları için bazı alternatifler arasında IRA'lar ve nitelikli yatırım hesapları yer alır. 401 (k) s gibi ASA'lar emeklilik tasarrufları için vergi avantajları sunar. Roth seçeneğine hak kazanın, geleneksel bir IRA ve Roth arasında karar vermek için mevcut ve gelecekteki vergi durumunuzu göz önünde bulundurun.
401 (k) planlarını anlama
Kurulumu basit. 401 (k) ile maaş çekinizden her ay vergi öncesi katkıda bulunursunuz. Katkılar, yıllık gelirinizden vergiden düşülebilir. Para otomatik olarak maaş çekinizden düşülür ve planın seçeneklerinden seçtiğiniz yatırımlara yatırılır.
Daha da iyisi, işvereniniz, birçoğunuzun yaptığı katkılarınızın bir yüzdesiyle eşleşmesi. Emekli olduğunuzda yatırım gelirlerini elde edersiniz.
Yıllık olarak ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda sınırlamalar vardır. 2020'den itibaren yılda 19.500 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz (2019'da 19.000 $' dan fazla) ve 50 yaş ve üstü iseniz koruyucular ek 6.000 $ 'a izin verilir.
Bir 401 (k) kurulduktan sonra otomatik pilotta çalışabilirken, bu genellikle iyi bir fikir değildir. Örneğin, maaşınız iki katına çıkarsa ve yine de her ay aynı miktarda katkıda bulunuyorsanız, katkılarınızı arttırarak kendinizi dezavantajlı bir duruma sokuyorsunuz.
401 (k) 'ye alternatif arayanlar için aşağıdaki olasılıkları araştırmayı düşünün.
Geleneksel ve Roth IRA'lar
İşvereniniz 401 (k) teklifinde bulunmuyorsa - veya kendi hesabınıza veya küçük bir işletme sahibiyseniz - bireysel bir emeklilik hesabı (IRA) açabilirsiniz. Bu hesaplar, geleneksel veya Roth IRA'yı seçmenize bağlı olarak farklılık gösteren emeklilik odaklı vergi avantajları da sunar.
Daha da iyisi, gelirinize ve seçtiğiniz hesap türüne bağlı olarak 401 (k) 'ye ek olarak bir tane de kaydedebilirsiniz, katkılarınız vergiden düşülemeyebilir. Ancak bu durumda bile, hesabınızdaki para emekliliğe kadar vergiden muaf olarak büyüyecektir.
Hem IRA'lar hem de 401 (k) ler vergi avantajları sunsa da, bazı önemli farklılıklar vardır. Bir IRA ile hem 2019 hem de 2020'de en fazla katkıda bulunabileceğiniz yıllık 6.000 dolar (en az 50 iseniz 7.000 dolar).
Genel olarak, 59½ yaşından önce dağıtım yaparsanız 401 (k) s ve IRA'ların erken para çekme cezası vardır, ancak bu kuralın istisnaları vardır.
Bir IRA ile dünya sizin yatırım istiridyenizdir. Değeri tam ve günlük olarak ölçülebilen hemen hemen her türlü güvenlik veya finansal araca yatırım yapabilirsiniz.
İçermediği şey hayat sigortası ve koleksiyonlardır. Los Angeles, Kaliforniya'da bir finansal danışman olan Rebecca Dawson, "Koleksiyonlar, herhangi bir sanat eseri, metal, mücevher, alkollü içecek, halı, antika veya pul olarak kategorize edilir."
"IRA harika bir yatırım aracıdır. Ancak, yatırımcıların% 85'inden fazlası bir IRA'nın sağladığı tüm faydaların farkında değildir. Hisse senetleri, tahviller ve yatırım fonlarına yatırım yapmanıza izin verir, ancak aynı zamanda gayrimenkul, atlar, özel şirket hisse senedi, vergi hacizleri, tarım arazileri, kripto para birimi, franchise, fiziksel altın ve daha fazlasına yatırım yapıyor, "diyor Lexington, Mass in Innovative Advisory Group'un varlık yöneticisi Kirk Chisholm.
Geleneksel ve Roth IRA'lar
401 (k) sn gibi IRA'lar hem geleneksel hem de Roth versiyonlarında gelir. Şimdi veya daha sonra vergi ödemek istiyor musunuz?
Geleneksel bir IRA ile, katkılarınızı bugün vergilerinizden düşürürsünüz ve gelir vergilerini yalnızca çekilmeye başladığınızda (on yıllar boyunca yolda) ödersiniz.
Bir Roth IRA ile, yıllık vergi faturanızdan katkıları düşmezsiniz, ancak çekmeye başladığınızda, hepsi vergiden muaftır. Herhangi bir büyüme vergiden muaftır. Ayrıca, geleneksel IRA'lar ve 401 (k) s için zorunlu olan 70½ yaşını geçtiğinizde gerekli minimum dağılımlardan kurtulmuş olursunuz.
Bir geleneksel veya Roth IRA arasında karar verirken, emekli olduktan sonra daha yüksek bir vergi diliminde olup olmayacağınızı ve gelecekte vergi desteklerinin bugünküne benzer olup olmayacağını sormanız gerekir.
SEP IRAKLARI
2020 itibariyle, katkılar, hangisinin daha az olduğu yıl için tazminatın% 25'ini veya 2019'da 56.000 $ 'dan (57.000 $) geçemez.
Nakit-Bakiye Tanımlı-Fayda Planı
Eğer serbest meslek sahibi ve başarılıysanız, ancak hayatınızın başlarında bir emeklilik planı oluşturmak için çok meşgul ya da çok az nakit paraya sahipseniz, geleceğinizi güvence altına almak için hala bir şeyler yapmak için hala zamanınız var. Nakit dengesi tanımlı fayda planı, anında emeklilik telafisi oynamanıza izin verir.
Teksas, Mansfield'daki Schulz Varlık Başkanı CFP® Robert R. Schulz bunu şöyle açıklıyor:
Serbest meslek sahibi olan birçok kişi, kendilerini daha sonra gelirleri yüksek olan ve emeklilik tasarrufu yolunda gösterecek çok az şeyle bulur. Böyle bir kişi için en sevdiğim çözüm, 2020'deki yıllık katkının potansiyel olarak 230.000 $ (2019'daki 225.000 $ 'dan yüksek) olabileceği nakit dengesi tanımlı bir fayda planıdır.
Yatırım Hesabı
Son olarak, düzenli olarak eski yatırım hesapları vardır. Tercih ettiğiniz finans kurumunda bir hesap açabilir ve istediğiniz kadar "katkıda bulunabilirsiniz". Takdirden veya temettüden kaynaklanan her türlü kâr, yatırımlar bir yıldan fazla tutulduğu sürece uzun vadeli sermaye kazanımları üzerinden vergilendirilecektir. Bu, normal gelir üzerinden ödeyeceğinizden daha düşük bir ücret ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Colorado, Denver'daki Credo Varlık Yönetimi'nden Daniel Schutte bu durumu şöyle açıklıyor:
401 (k) veya geleneksel veya Roth IRA'ya katkıda bulunmak ertelenmiş vergiler veya vergisiz büyüme gibi büyük faydalara sahip olsa da, yıllık limitler daha sonra yeterli bir emeklilik geliri elde etmek için yeterli sermaye yatırmanızı engelleyebilir. Bir emeklilik hesabına, uygun bir stok fonuna ve tahvil fon tahsisine yatırılan vergilendirilebilir bir hesapla destek vermek, finansal planınızı güçlendirebilir ve istenen bir sonucu destekleyebilir.
Eğer kaçınılmaz olan düşük seviyelerden kurtulmak ve yüksek seviyelerde derin nefes almak için yeterince disiplinli iseniz, standart bir yatırım hesabı gitmek için bir yol olabilir. Ama çok korumak için çaba harcadığınızda gelir artışıyla ilgili sermaye kazançları borçlu olabilirsiniz.