Balon Kredisi Nedir
Bir balon kredisi, süresi boyunca tamamen amortismana tabi tutulmayan bir kredi türüdür. Tamamen amortismana tabi tutulmadığından, kredinin kalan anapara bakiyesini ödemek için dönem sonunda bir balon ödemesi gerekir. Balon kredileri kısa vadeli borçlular için cazip olabilir, çünkü genellikle uzun vadeli kredilerden daha düşük faiz oranları taşırlar. Ancak, borçlunun kredileri daha yüksek bir faiz oranıyla sıfırlayabilme riski bulunduğundan, yeniden finansman risklerinin farkında olmalıdır.
Balon Ödemeleri nedir?
Balon Kredisi Nasıl Çalışır?
İpotekler, balon ödemeleriyle en sık ilişkilendirilen kredilerdir. Balon ipotekleri tipik olarak beş ila yedi yıl arasında değişen kısa vadelere sahiptir. Ancak, bu kısa vadedeki aylık ödemeler kredi geri ödemesinin tamamını kapsayacak şekilde ayarlanmamıştır. Bunun yerine, aylık ödemeler, sanki 30 yıllık geleneksel bir ipotekmiş gibi hesaplanır. (Geleneksel bir sabit faizli ipoteğin nasıl hesaplandığına ilişkin bir örnek için aşağıdaki ipotek hesaplayıcısına bakın).
Bununla birlikte, bir balon kredisi için ödeme yapısı geleneksel bir krediden çok farklıdır. Nedeni şu: Beş ila yedi yıllık sürenin sonunda, borçlu anapara bakiyesinin sadece bir kısmını ödedi ve geri kalanının hepsi bir anda ödenecek. Bu noktada, borçlu, konutu balon ödemesini karşılamak için satabilir veya ipoteği etkin bir şekilde yeniden finanse ederek ödemeyi karşılamak için yeni bir kredi alabilir. Alternatif olarak, ödemeyi nakit olarak yapabilirler.
Bir balon kredisinde temerrüde düşme, borçlunun kredi notunu olumsuz etkileyecektir.
Balon Kredisi Örneği
Diyelim ki bir kişi yedi yıllık bir dönem ve% 4, 5 faiz oranı ile 200.000 dolarlık bir ipotek alıyor. Yedi yıllık aylık ödemeleri 1.013 dolar. Yedi yıllık sürenin sonunda 175.066 $ 'lık bir balon borcu var.
Balon Kredisi İçin Özel Hususlar
Beş yıllık balon ipoteği gibi bazı balon kredileri, beş yıllık dönem sonunda, faiz oranının cari faiz oranlarına göre sıfırlanmasına ve amortisman planının yeniden hesaplanmasına izin veren bir sıfırlama seçeneğine sahiptir. yeni bir terime dayanarak. Bir balon kredisinde sıfırlama opsiyonu yoksa borç veren, borçlunun orijinal ödemenin bitiminden önce balon ödemesini ödemesini veya krediyi yeniden finanse etmesini bekler.
Faiz oranları çok yüksekse ve diyelim ki bir ipotek için, borçlu uzun süre bu yerde olmayı planlamıyorsa, bir balon kredisi mantıklı olabilir. Ancak kredi vadesi dolduğunda yüksek riskle gelir. Dahası, faiz oranları düşükse veya yükselmesi bekleniyorsa, borçlunun yeniden finanse edilmesi gerektiğinde daha yüksek olabilirler.
Balon Kredilerinin Artıları ve Eksileri
Bazı alıcılar için, bir balon kredisinin belirgin avantajları vardır.
- anaparadan çok az geri ödeme yapıldığı için, geleneksel amortisman kredisinden daha düşük aylık ödemeler; bu, bireyin aksi takdirde faiz oranlarının yüksek olması durumunda daha fazla borç almasına izin verebilir, faiz oranının tam etkisini hissetmeyebilir, çünkü borçlu sadece faizleri geri ödüyorsa, faiz oranları yüksekse, bu oranda onlarca yıl ödeme yapmayı taahhüt etmez; bu terim muhtemelen beş ila yedi yıl arasındadır, bundan sonra borçlu muhtemelen daha düşük bir faiz oranında yeniden finanse edilir.
Ancak, anaparanın çoğunun veya tamamının dev bir balon ödemesi olan bir krediye sahip olmanın da dezavantajları vardır.
- Borçlunun mevcut borç vereni veya başka bir kuruluşu balon ödemesini finanse etmeye ikna edememesi ve ana bakiye mülk değerlerinin düşmesi durumunda fonu yükseltememesi durumunda krediyi temerrüde düşmesi, mülkü ödemek için yeterince yüksek bir fiyata satamaması balon ödemesi ve daha sonra krediyi temerrüde düşürme, balon kredisini başarıyla yeniden finanse edebiliyor, ancak daha yüksek bir faiz oranında, aylık ödemeleri artırıyor (yeni kredi amortismana tabi tutulursa ve anapara ödemeyi içerirse) bu daha da doğru olacaktır)
Ayrıca bir balon kredisi tercih etme riski de vardır: Bireyin rahatça ödünç alabileceğinden daha fazla para ödünç alması için sadece orijinal faizli (veya çoğunlukla) aylık ödemenin küçüklüğüyle kandırılması kolaydır. Bu aynı zamanda finansal yıkıma giden potansiyel bir yoldur.