Bireysel emeklilik hesaplarını (IRA) duymuş olabilirsiniz, ancak bunların ne olduğu veya emeklilik hedeflerinize ulaşmanıza nasıl yardımcı olabilecekleri hakkında çok az şey biliyor olabilirsiniz. Sizi birçok teknikle doldurmak yerine, başlamadan önce bilmeniz gereken dört temel IRA gerçeğine bir göz atalım.
IRA, çalışanların emeklilik için tasarruf etmelerine yardımcı olmak için kurulmuş bir finansal araçtır. 401 (k) veya 403 (b) gibi işveren destekli nitelikli emeklilik planına benzer vergi avantajları vardır. Her ikisine de erişiminiz varsa, tasarruflarınızın çeşitlendirilmesi için her iki planda da tasarruf etmek iyi bir fikirdir. Dahası, tüm işverenler planlar sunmaz, bu nedenle işvereninize bağlı olmayan, vergiden tasarruf etmenin başka bir yolu da vardır.
Önemli Çıkarımlar
- İster geleneksel ister Roth olsun, bir IRA'ya ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda yıllık sınırlar vardır.Geleneksel bir IRA ile katkılarınız vergi öncesi fonlarla yapılır, ancak nihai çekimleriniz vergilendirilir Roth IRA ile katkılarınız posttax ile yapılır yani para çekme işlemleriniz vergilendirilmez.
1. IRA Sınırları
2019 ve 2020 vergi yıllarında IRS, 50 yaşın altındaysanız yılda 6.000 dolara, 50 yaş ve üzerindeyseniz yılda 7.000 dolara kadar para yatırabilmenizi sağlar. Bir IRA'ya katkıda bulunmak için de gelir kazanmış olmalısınız, ancak evliyseniz eşin gelirini de içerebilir.
2. IRA Türleri
İki farklı IRA türü vardır: geleneksel ve Roth. Geleneksel IRA, emeklilik yaşına ulaştığınızda yaptığınız para çekme işlemlerini tanımlamak için kullanılan bir terim olan dağıtım almaya başlayana kadar kazançlarınız üzerinden vergi ödemenizi gerektirmez. Geleneksel IRA, hesabınızda zaman içinde daha fazla para tutar ve bu da paranın daha hızlı bir şekilde birleşmesini sağlar.
Roth IRA, geçerli vergi oranınız üzerinden şimdi vergi ödemenizi gerektirir. Bu, kazançlarınızın vergiden muaf büyümesini sağlar ve gelecekte daha yüksek bir vergi diliminde olmayı bekliyorsanız, Roth muhtemelen en iyi seçimdir.
3. IRA Uygunluğu
Her iki IRA türü için de uygunluk koşulları vardır. Geleneksel IRA ile, aynı zamanda işveren tarafından desteklenen bir plana da katılıyorsanız, katkılarınızı yalnızca kazançlarınız belirli maksimum tutarların altına düştüğünde vergi indirimi olarak alabilirsiniz. 2020 yılında, IRA katkılarını düşürebilmek için tek başına başvuruda yılda 75.000 $ 'dan (2019 için 74.000 $) veya birlikte evlenirse 124.000 $' dan (2019 için 123.000 $) altında kazanmalısınız. Evden çıkarma aralığı, bekarlar için 65.000 $ (2019 için 64.000 $) ve ortaklaşa başvuru yapan evli çiftler için 104.000 $ (2019 için 103.000 $) ile başlıyor. Bu aralıkta kazanırsanız, kısmi bir kesinti elde edebilirsiniz.
Vanguard Group'a göre, geleneksel IRA'nız vergiden düşülemezse, bir Roth IRA daha iyi bir seçimdir. Roth IRA ile katkılarınız hiçbir zaman indirilemez ve gelir sınırları vardır. Bekarsanız ve 2020'de 139.000 dolardan fazla kazanıyorsanız (2019 için 137.000 dolar), bir Roth açmaya uygun değilsiniz ve gelir aşamalı çıkış aralığı 124.000 dolardan (2019 için 122.000 dolar) başlıyor. Ortaklaşa evlenmek istiyorsanız, rakamlar sırasıyla 206.000 $ ve 196.000 $ 'dır (2019 için 203.000 $ ve 193.000 $). Evden çıkarma aralığı dahilindeyseniz, kısmi bir katkı yapabilirsiniz. Eğer altındaysanız, tam yıllık katkıyı yapabilirsiniz.
4. IRA Maliyetleri
Bir IRA açmak için bir bankaya veya bir yatırım komisyoncusuna ihtiyacınız olacaktır. Bazı iskonto brokerleri, hesap içinde alım satım için alınan komisyonlar dışında ücretsiz IRA'lar sunar. Diğer aracılar, hesabı sizin için yönetmeseler bile yıllık yönetim ücreti alırlar. Ücretsiz bir IRA arayın. % 1 yönetim ücreti tahsil ederseniz, bu 30 yıllık bir süre içinde% 30 daha düşük bir bakiyeye eşit olabilir, bu nedenle ücretleri minimumda tutmak önemlidir.
Alt çizgi
İster Roth ister geleneksel IRA olsun, başlayın. Tasarruf hesabınızda bulunan ve çok az faiz getiren ya da hiç kazanmayan para, güvenli yatırım seçenekleri olan bir IRA'da sizin için daha fazla işe yarayabilir. Nasıl yatırım yapacağınızı bilmiyor musunuz? Bazı yardımlar için ücretli bir danışmandan yardım isteyin. Birçoğu sizden bir kerelik ücret ve yıllık danışma ücreti talep etmekten mutluluk duyar.