İçindekiler
- 1. Zaman Ufkunuzu Anlayın
- 2. Harcama İhtiyaçlarını Belirleyin
- 3. Vergi Sonrası Getiri Oranını Hesaplayın
- 4. Risk Toleransını Değerlendirin
- 5. Gayrimenkul Planlamasının Üstünde Kalın
- Alt çizgi
Emeklilik planlaması zaman içinde gelişen çok aşamalı bir süreçtir. Rahat, güvenli ve eğlenceli bir emekliliğe sahip olmak için, her şeyi finanse edecek mali yastığı oluşturmanız gerekir. Eğlenceli kısım, ciddi ve belki de sıkıcı kısma dikkat etmenin neden mantıklı olduğudur: oraya nasıl gideceğinizi planlamak.
Emeklilik planlaması, emeklilik hedeflerinizi ve bu hedeflere ne kadar sürede ulaşmanız gerektiğini düşünmekle başlar. O zaman geleceğinizi finanse etmek için para toplamanıza yardımcı olabilecek emeklilik hesabı türlerine bakmanız gerekir. Bu parayı kurtardıkça, büyümesi için onu yatırmanız gerekir. Son sürpriz ise vergiler: Emeklilik hesaplarınıza katkıda bulunduğunuz para için yıllar boyunca vergi indirimleri aldıysanız, bu tasarrufları geri çekmeye başladığınızda önemli bir vergi faturası sizi bekliyor. Gelecek için tasarruf ederken isabet vergisini en aza indirmenin ve o gün geldiğinde ve gerçekten emekliye ayrıldığınızda işleme devam etmenin yolları vardır.
Tüm bu sorunlara burada değineceğiz. Ama önce sağlam bir emeklilik planı oluşturmak için herkesin yaşı ne olursa olsun atması gereken beş adımı öğrenerek başlayın.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik planlaması, zaman ufuklarını belirlemeyi, masrafları tahmin etmeyi, vergi sonrası gerekli getirileri hesaplamayı, risk toleransını değerlendirmeyi ve emlak planlamasını yapmayı içermelidir. emekliliklerine daha yakın olan yatırımcılar daha muhafazakar olmalıdır. Emeklilik planları yıllar içinde gelişir, bu da portföylerin yeniden dengelenmesi ve emlak planlarının gerektiğinde güncellenmesi anlamına gelir.
1. Zaman Ufkunuzu Anlayın
Mevcut yaşınız ve beklenen emeklilik yaşınız, etkili bir emeklilik stratejisinin ilk temelini oluşturur. Bugün ile emeklilik arasındaki süre ne kadar uzun olursa, portföyünüzün dayanabileceği risk düzeyi de o kadar yüksek olur. Gençseniz ve emekliliğe kadar 30 yılı aşkın bir süreniz varsa, varlıklarınızın çoğunun hisse senetleri gibi riskli yatırımlarda olması gerekir. Oynaklık olsa da, hisse senetleri tarihsel olarak uzun süreler boyunca tahvil gibi diğer menkul kıymetlerden daha iyi performans göstermiştir. Buradaki ana kelime “uzun”, yani en az 10 yıldan fazla.
Ek olarak, emeklilik sırasında satın alma gücünüzü koruyabilmeniz için bu uzay enflasyonunu geri almanız gerekir. “Enflasyon bir meşe palamudu gibidir. Küçük başlar, ancak yeterli zaman verildiğinde güçlü bir meşe ağacına dönüşebilir. Hepimiz paramızda bileşik büyüme duyduk ve istiyoruz. Enflasyon, paranızın değerini aşındırdığı için 'bileşik anti-büyüme' gibidir. Görünüşe göre% 3 gibi küçük bir enflasyon oranı, yaklaşık 24 yılda tasarruflarınızın değerini% 50 aşındıracaktır. Her yıl çok fazla gözükmüyor, ancak yeterli zaman verildiğinde çok büyük bir etkisi var ”diyor RetirementPlanningMadeEasy.com'un finansal danışmanı ve kurucusu Savannah, Tenn.
20'li yıllarınızda burada birkaç dolar tasarruf etmenin çok fazla bir şey ifade edemeyeceğini düşünebilirsiniz, ancak birleştirme gücü ihtiyacınız olan zamana kadar çok daha değerli olacaktır.
Genel olarak, yaşlandıkça portföyünüz gelir ve sermayenin korunmasına daha fazla odaklanmalıdır. Bu, hisse senetlerinin getirilerini vermeyecek, ancak daha az uçucu olacak ve yaşamak için kullanabileceğiniz gelir sağlayacak olan tahviller gibi menkul kıymetlerde daha yüksek bir tahsis anlamına gelir. Enflasyon konusunda da daha az endişe duyacaksınız. Gelecek yıl emekli olmayı planlayan 64 yaşındaki bir çocuk, iş gücüne yeni girmiş çok daha genç bir profesyonel olarak yaşamanın maliyetiyle ilgili aynı sorunları yaşamıyor.
Emeklilik planınızı birden çok bileşene ayırmalısınız. Diyelim ki bir ebeveyn iki yıl içinde emekli olmak, 18 yaşına geldiğinde çocuğun eğitimi için para ödemek ve Florida'ya taşınmak istiyor. Emeklilik planı oluşturma perspektifinden bakıldığında, yatırım stratejisi üç döneme ayrılır: emekliliğe iki yıl kala (plana katkılar hala devam eder), kolej için tasarruf ve ödeme ve Florida'da yaşam (yaşamı kapsayacak düzenli para çekme) masraflar). Çok aşamalı bir emeklilik planı, optimum tahsis stratejisini belirlemek için çeşitli zaman ufuklarını ve karşılık gelen likidite ihtiyaçlarını entegre etmelidir. Zaman ufkunuz değiştikçe portföyünüzü zaman içinde yeniden dengeliyor olmalısınız.
2. Emeklilik Harcama İhtiyaçlarını Belirleyin
Emeklilik sonrası harcama alışkanlıkları hakkında gerçekçi beklentilere sahip olmak, gerekli emeklilik portföyü boyutunu belirlemenize yardımcı olacaktır. Çoğu insan emekli olduktan sonra yıllık harcamalarının daha önce harcadıklarının sadece% 70 ila% 80'i olacağına inanıyor. Böyle bir varsayımın, özellikle ipotek ödenmemişse veya öngörülemeyen tıbbi masraflar ortaya çıkarsa, gerçekçi olmadığı kanıtlanmıştır. Emekliler bazen ilk yıllarını seyahat veya diğer kova listesi hedeflerine ayırıyorlar.
Key Wealth Partners'ın kurucusu, başkanı ve CEO'su CFP, CFP, ChFC, AIF, David G. Niggel, “Emeklilerin emeklilik için yeterli birikime sahip olmaları için oranın% 100'e yakın olması gerektiğine inanıyorum” diyor. LLC, Lancaster, Pa. “Yaşam maliyeti her yıl artıyor - özellikle sağlık harcamaları. İnsanlar daha uzun yaşıyorlar ve emeklilikte başarılı olmak istiyorlar. Emeklilerin daha uzun süre daha fazla gelire ihtiyacı olduğu için tasarruf etmeleri ve yatırım yapmaları gerekiyor. ”
Tanım gereği, emekliler artık günde sekiz veya daha fazla saat çalışmadıkları için seyahat etmek, gezi yapmak, alışveriş yapmak ve diğer pahalı etkinliklere katılmak için daha fazla zamana sahipler. Gelecekte daha fazla harcama bugün ek tasarruflar gerektirdiğinden, doğru emeklilik harcama hedefleri planlama sürecinde yardımcı olur. “Emeklilik portföyünüzün ömrünün en büyük olmasa bile faktörlerinden biri para çekme oranınızdır. Emeklilik giderlerinizin ne olacağına dair doğru bir tahminde bulunmak çok önemlidir, çünkü bu her yıl ne kadar para çekeceğinizi ve hesabınıza nasıl yatırım yaptığınızı etkileyecektir. Harcamalarınızı düşük tutarsanız, portföyünüzü kolayca geçersiniz veya harcamalarınızı abartıyorsanız, emeklilikte istediğiniz yaşam tarzını yaşamama riskiyle karşı karşıya kalabilirsiniz, ”diyor CFP, EA, finansal planlayıcı ve Medicus Wealth Başkanı Draper, Utah bölgesinde planlama. Emeklilik planlaması yaparken uzun ömürlülüğünüzün de göz önünde bulundurulması gerekir, böylece tasarruflarınızı geride bırakmazsınız. Bireylerin ortalama ömrü artıyor.
Aktüeryal yaşam tabloları, bireylerin ve çiftlerin ömür oranlarını tahmin etmek için mevcuttur (buna ömür riski olarak adlandırılır).
Ayrıca, bir ev satın almak veya emeklilik sonrası çocuklarınızın eğitimini finanse etmek istiyorsanız düşündüğünüzden daha fazla paraya ihtiyacınız olabilir. Bu harcamalar genel emeklilik planına dahil edilmelidir. Tasarruflarınızı takip ettiğinizden emin olmak için planınızı yılda bir kez güncellemeyi unutmayın. Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, başkan ve CEO, “Emeklilik planlama doğruluğu, erken emeklilik faaliyetlerini belirleyerek ve tahmin ederek, orta emeklilikte beklenmedik masrafları hesaplayarak ve ne olursa olsun geç emeklilik tıbbi maliyetlerini tahmin ederek iyileştirilebilir, ” diye açıklıyor. Whitehouse Varlık Yönetimi, Vancouver, Yıkama.
3. Yatırım Getirilerinin Vergi Sonrası Oranını Hesaplayın
Beklenen zaman ufukları ve harcama gereklilikleri belirlendikten sonra, ihtiyaç duyulan geliri üreten portföyün fizibilitesini değerlendirmek için vergi sonrası reel getiri oranı hesaplanmalıdır. % 10'u aşan bir vergi oranı (vergiden önce) normalde uzun vadeli yatırımlar için bile gerçekçi olmayan bir beklenti. Yaşlandıkça, düşük riskli emeklilik portföyleri büyük ölçüde düşük getirili sabit getirili menkul kıymetlerden oluştuğundan bu getiri eşiği düşer.
Örneğin, bir kişinin 400.000 $ değerinde bir emeklilik portföyü ve hiçbir vergi ve portföy bakiyesinin korunması durumunda, 50.000 $ 'lık gelir ihtiyacı varsa, % 12.5'lik aşırı getiri elde etmeye güveniyorsa. Erken yaşta emeklilik planlamasının birincil avantajı, gerçekçi bir getiri oranını korumak için portföyün büyütülebilmesidir. 1 milyon dolarlık brüt emeklilik yatırım hesabı kullanıldığında, beklenen getiri çok daha makul% 5 olacaktır.
Sahip olduğunuz emeklilik hesabının türüne bağlı olarak, yatırım getirileri genellikle vergilendirilir. Bu nedenle, gerçek getiri oranı vergi sonrası olarak hesaplanmalıdır. Ancak, para çekmeye başladığınızda vergi durumunuzu belirlemek emeklilik planlama sürecinin önemli bir bileşenidir.
4. Risk Toleransının Yatırım Hedeflerine Karşı Değerlendirilmesi
İster siz ister yatırım kararlarından sorumlu profesyonel bir para yöneticisi olun, riskten kaçınma ve getiri hedefleri ile ilgili endişeleri dengeleyen uygun bir portföy tahsisi, emeklilik planlamasında tartışmasız en önemli adımdır. Hedeflerinize ulaşmak için ne kadar risk almak istiyorsunuz? Gerekli harcamalar için risksiz Hazine bonolarında bir miktar gelir ayrılmalı mıdır?
Portföyünüzde alınan risklerden memnun olduğunuzdan emin olmanız ve neyin gerekli olduğunu ve neyin lüks olduğunu bilmeniz gerekir. Bu sadece mali danışmanınızla değil, aynı zamanda aile üyelerinizle de ciddi şekilde konuşulması gereken bir şeydir. “Günlük piyasa gürültüsüne tepki gösteren bir 'mikro yönetici' olmayın, ” diyor Utah Springville'deki 7 Twelve Portfolio'nun tasarımcısı Craig L. Israelsen. “Helikopter” yatırımcıları portföylerini aşırı yönetme eğilimindedir. Portföyünüzdeki çeşitli yatırım fonları kötü bir yıla sahip olduğunda, onlara daha fazla para ekleyin. Bir çeşit ebeveynlik gibi: Sevginize en çok ihtiyaç duyan çocuk, onu en az hak ediyor. Portföyler benzerdir. Bu yıl mutsuz olduğunuz yatırım fonu gelecek yılın en iyi oyuncusu olabilir - bu yüzden bunu kefalet etmeyin. ”
John R. Frye, “Piyasalar yukarı ve aşağı uzun döngülerden geçecek ve para yatırıyorsanız 40 yıl boyunca dokunmanız gerekmeyecek, portföy değerlerinizin artışını ve düşüşünü görmeyi göze alabilirsiniz” diyor John R. Frye, CIF, baş yatırım sorumlusu ve kurucu ortağı, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kaliforniya'da. “Piyasa çöktüğünde satın al — satmayın. Panik yapmayı reddet. Gömlekler% 20 indirimli satışa çıkarsa, satın almak istersiniz değil mi? Neden% 20 indirim ile satış yapıyorlarsa stoklar olmasın? ”
5. Gayrimenkul Planlamasının Üstünde Kalın
Mülk planlaması, çok yönlü bir emeklilik planında önemli bir adımdır ve her bir husus, o alanda avukatlar ve muhasebeciler gibi farklı profesyonellerin uzmanlığını gerektirir. Hayat sigortası aynı zamanda bir emlak planının ve emeklilik planlama sürecinin önemli bir parçasıdır. Hem uygun bir emlak planına hem de hayat sigortası kapsamına sahip olmak, varlıklarınızın seçtiğiniz bir şekilde dağıtılmasını ve sevdiklerinizin ölümünden sonra mali sıkıntı yaşamamasını sağlar. Dikkatlice özetlenen bir plan aynı zamanda pahalı ve genellikle uzun bir probat sürecinden kaçınmaya yardımcı olur.
Vergi planlaması, emlak planlama sürecinin önemli bir parçasıdır. Birey varlıklarını aile üyelerine ya da bir hayır kurumuna bırakmak isterse, faydaları hediye etmek ya da mülk sürecinden geçirmek gibi vergi sonuçları karşılaştırılmalıdır.
Ortak bir emeklilik planı yatırım yaklaşımı, portföyün değerini korurken yıllık enflasyona göre ayarlanmış yaşam giderlerini karşılayan getiriler üretmeye dayanır. Portföy daha sonra merhumun yararlanıcılarına aktarılır. Birey için doğru planı belirlemek için bir vergi danışmanına danışmalısınız.
“Emlak planlaması yatırımcının ömrü boyunca değişecektir. Erken vekaletname ve vasiyetname gibi hususlar gereklidir. Bir aileye başladıktan sonra, güven finansal planınızın önemli bir bileşeni haline gelen bir şey olabilir. Hayatın ilerleyen dönemlerinde paranızın nasıl dağıtılmasını istediğiniz, maliyet ve vergiler açısından büyük önem taşıyacaktır ”diyor Irvine, Kaliforniya'daki Index Fund Advisors, Inc.'in kurucusu ve başkanı Mark T. Hebner ve “Endeks Fonları: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı” nın yazarı. “Sadece ücretli bir emlak planlama avukatıyla çalışmak, genel finansal planınızın bu yönünün hazırlanmasına ve korunmasına yardımcı olabilir.”
Alt çizgi
Emeklilik planlamasının yükü artık bireylere her zamankinden daha fazla düşüyor. Çok az çalışan, özellikle özel sektörde, işveren tarafından sağlanan tanımlanmış sosyal yardım emekli aylığına güvenebilir. 401 (k) s gibi tanımlanmış katkı planlarına geçiş, yatırımları yönetmenin işvereniniz değil, sizin sorumluluğunuz haline geldiği anlamına gelir.
Kapsamlı bir emeklilik planı oluşturmanın en zor yanlarından biri, gerçekçi getiri beklentileri ile istenen bir yaşam standardı arasında bir denge kurmaktır. En iyi çözüm, değişen piyasa koşullarını ve emeklilik hedeflerini yansıtacak şekilde düzenli olarak güncellenebilen esnek bir portföy oluşturmaya odaklanmaktır.