Bir hayat sigortası poliçesi seçmek kafa karıştırıcı olabilir. Dikkate alınacak çok farklı politikalar var. Şirketlerin yanı sıra politikalarla birlikte gelen primleri ve avantajları da düşünmelisiniz. Sonra bir tür politika var. Hangisi sizin için doğru - yaşam terimi mi yoksa kalıcı yaşam? Her ikisinin de kişisel durumunuza bağlı olarak avantajları ve dezavantajları vardır.
Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi yapmayı düşünüyorsanız, dikkate almanız gereken birkaç şey vardır. İllüstrasyonların deşifre edilmesi zordur ve her şirketin ürünleri farklı ücretlere sahiptir, bu da politikaları doğrudan karşılaştırmayı zorlaştırır. İşte hayat sigortası poliçelerini karşılaştırmak için bir rehber.
Önemli Çıkarımlar
- Kalıcı hayat sigortası poliçelerinin geçerlilik süresi dolmaz ve ölüm avantajlarının yanı sıra bir tasarruf bölümü de sunar. IRR muhtemelen en iyi seçimdir.
Kalıcı Hayat Sigortası Nedir?
Politikaların nasıl karşılaştırılacağına bakmadan önce, kalıcı hayat sigortasının ne olduğunu anlamak önemlidir. Kalıcı hayat sigortası, sigortalı tarafın belirli bir yaştan sonra hala hayatta olup olmadığını sona eren bir sözleşme olan, son kullanma tarihi olmayan bir tür sigorta poliçesidir.
Kalıcı hayat sigortası genellikle iki bileşene veya faydaya sahiptir. Birincisi ölüm yardımı veya ölümden sonra sigortalının lehtarlarına ödenen miktardır. İkincisi, zaman içinde biriken nakit değeridir. Politika sahibi bu miktara karşı borç alabilir, hatta belirli bir noktadan sonra tasarruftan çekilebilir.
Kalıcı Hayat Sigortası Çeşitleri
Piyasada öncelikli olarak iki çeşit kalıcı hayat sigortası poliçesi bulunmaktadır. Her ikisi de bir ölüm parası ve bir tasarruf kısmı sunuyor. Ama ikisi arasında ince bir fark var. Bir hayat sigortası poliçesi için tasarruf kısmı genellikle garanti edilirken, evrensel bir hayat politikası tarafından sunulan politika, piyasanın nasıl performans gösterdiğine bağlı olarak dalgalanır. Evrensel politikalar ayrıca poliçe sahiplerine esnek premium seçenekler sunar. Her ikisiyle de bir uyarı: Primlerinizi ödemeniz veya politikanızı kaybetme riskiniz olması gerekir.
Peki size uygun bir politikayı nasıl seçersiniz? Yatırımların veya projelerin değerlendirilmesinde kullanılan yaygın bir önlem olan iç verim oranını (IRR) kullanmayı deneyin.
İç karlılık oranı
Çoğu insan hangi kalıcı hayat sigortası poliçesini çıkarmak istediklerine karar verirken iki faktöre bakar - primler ve ölüm yardımı. Amaç, sigorta primi için ayrılan dolarların getirisini objektif olarak ölçmek ve değerlendirmektir. Kulağa zor geliyor, değil mi? Pek sayılmaz. Neyse ki, ölüm yararının IRR'sini bir değerlendirme aracı olarak kullanarak karışıklığı azaltmanın bir yolu var. Ödenen primin net bugünkü değerinin (NPV) ölüm parasının net bugünkü değerine eşit olduğu faiz oranını ölçer. Genel fikir birliği, aynı prime ve yüksek bir IRR'ye sahip politikaların çok daha arzu edilir olduğudur.
Hayat sigortası poliçenin ilk yıllarında çok yüksek bir IRR'ye sahiptir - genellikle% 1, 000'den fazla. Daha sonra zamanla azalır. Bu IRR, politikanın ilk günlerinde çok yüksektir, çünkü yalnızca bir aylık prim ödemesi yaptıysanız ve birdenbire öldüğünde yararlanıcılarınız yine de toplu ödeme alırlar.
Bir politikayı gerçekten değerlendirmenin en iyi yolu, bir politikanın IRR'sini gösteren isteğe bağlı bir rapor istemektir.
Politikanız İçin Diğer Hususlar
Kapsam satın alırken, yüklenim konusunda rehberlik edebilen ve farklı şirketlerden senaryolar sağlayabilen bağımsız bir komisyoncu ile çalışmak en iyisidir. Kapsam satın alırken dikkate almanız gereken bazı hususlar şunlardır:
Bağımsız bir komisyoncu size yüklenim sürecinden geçebilir ve farklı sigorta şirketlerinden projeksiyonlar verebilir.
Ölüm yardımı
Ne kadar ölüm parası gerekiyor? Bu, finansal durumunuza ve faydalanıcılarınıza ne bırakmanız gerektiğine bağlıdır. Borç yükünüzü, yıllık gelirinizi ve finansal hayatınızdaki diğer faktörleri göz önünde bulundurun. Genel olarak, yıllık maaşınızın dört ila beş katına eşit bir ölüm parası olan bir politika çıkarmalısınız.
Kendinize sormanız gereken bir başka soru: Ölüm parası gerektiğinde - ilk ölümde, ikinci ölümde veya her iki ölümde? Birçok durumda, iki canı garanti altına alan bir hayatta kalma politikası, bireysel bir politikadan daha düşük prim ve daha yüksek IRR'ye sahiptir.
Yaşınız ve Sağlığınız
Sigorta şirketleri tercih edilen farklı müşteri profillerine sahiptir ve sigorta maliyetini etkileyen sağlık sorunlarını farklı şekilde derecelendirir. Ne kadar gençseniz, primler de o kadar düşük olur. Çünkü sigorta şirketleri daha uzun yaşayacağınıza bahse giriyor. Bu nedenle, yaşlı insanlar sigortalamak için daha pahalı olma eğilimindedir. Sigara içiyorsanız veya ölümcül bir hastalığınız varsa, primleriniz de daha yüksek olacaktır.
Sigorta Şirketi
Sigorta şirketinin finansal derecelendirmesi ve istikrarı. Bu basit. Kayalıklarda bir şirket seçerseniz, ödediğiniz faydaları alamayabilirsiniz, bu nedenle sigortacının finansal bilgilerini biraz araştırmaya değer.
Riski Kim Alır?
Garantisiz politikalar primler ve maliyetler belirlemiş ancak nakit değeri çok azdır. Primin zamanında ödenmesi halinde ölüm yardımı, sigorta şirketi tarafından belirli bir yaşa kadar yürürlükte kalmasını garanti eder. Garanti edilmeyen politikalarla risk paylaşılır. Prim, kısmen varsayılan getiri oranı ile belirlenir. Böylece, varsayılan getiri oranı ne kadar yüksekse, gösterilen prim o kadar düşük olur. Bununla birlikte, varsayılan getiri sağlanamazsa veya sigortacı poliçedeki ücretleri arttırırsa, ek prim ödemeleri gerekebilir veya poliçe geçer.
Sonra ne yapacağız?
Bir sonraki adım, şirketlerin bir listesini seçmek ve illüstrasyon istemektir. Çizimler, politikanızın ömrü boyunca size genel bir bakış sağlayan projeksiyonlardır. Tutarlı olmak için tüm resimler:
- Aynı düzeyde prim veya ölüm avantajına sahip olun Belirli bir yaşa kadar sonlandırın Aynı prim ödeme modunu kullanın - aylık, üç aylık veya yıllıkGaranti dışı politikalar için tutarlı bir varsayılan faiz oranı kullanınEk maliyete sahip olan sürücüleri dahil et IRR raporunu dahil et
Resimlerin nasıl değerlendirileceği aşağıda açıklanmıştır:
- Garantili veya garantisiz ölüm ödeneğine karar verin Sigortacının finansal derecelendirmelerini gözden geçirin Hangi poliçenin en düşük IRR'de en yüksek IRR'yi sunduğunu belirleyin
Alt çizgi
Prim, ölüm ödeneği, sigorta şirketi için finansal derecelendirme vb. Gibi diğer tüm faktörlerin eşit olduğu varsayılırsa, zaman içinde ölüm yararına ilişkin en yüksek IRR'ye sahip politika muhtemelen daha iyi bir seçim olacaktır. Seçiminizi yaptıktan sonra, bir başvuru göndermeniz ve yüklenimden geçmeniz gerekir. Bazı durumlarda, sigorta şirketinin teklifi farklı bir derecelendirmeye sahip olabilir. Bu durumda, komisyoncunuz daha uygun bir teklif olup olmadığını görmek için davayı diğer şirketlere alışveriş etmeye yardımcı olabilir.
![Kalıcı hayat sigortası poliçeleri nasıl karşılaştırılır Kalıcı hayat sigortası poliçeleri nasıl karşılaştırılır](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/786/how-compare-permanent-life-insurance-policies.jpg)