Para ile olan ilişkimiz erken yaşta başlar ve aile üyelerinin sevdiğimiz her şey için bozuk para ya da fatura alışverişinde bulunduğunu fark ederiz. İlk ödeneği veya ücretli işimizi aldığımızda paranın gücü ve otoritesi artar. Bu ilk deneyimler yaşamınız boyunca süren alışkanlıkları ve inançları teşvik eder. Yetişkinliğe yaklaştıkça zorlukları çoğalır ve kolej ya da araba satın almak için kredi almaya teşvik edilir.
Ebeveynler, hayatın erken dönemlerinde yatırım hedeflerinin tonunu belirledi ve kumbarayı kırana kadar tatmin etmeyi ertelemeyi öğretti ve bu paraların video oyunları, kıyafetler veya ekipman satın almasına izin verdi. Yatırım ve yaşam tarzı arasındaki yakın bağlantı yıllar geçtikçe daha da karmaşıklaşıyor. Çalışma hayatınızın doruk noktası ya rahat bir emekliliktir - ya da sonları buluşturma mücadelesi.
Yaşam ve Yatırım Hedefleri Nasıl Kesişiyor
Yatırım hedefleri yaşa, gelire ve görünüme bağlı olarak üç şubeye yayılmıştır. Yaş ayrıca üç farklı bölüme ayrılabilir: genç ve başlangıç, orta yaşlı ve aile binası ve yaşlı ve kendi kendini yöneten. Bu sınıflandırmalar genellikle uygun yaşta izlerini kaçırır, orta yaşlılar ilk kez yatırımlara bakarlar veya yaşlılar sıkı bir şekilde bütçe yapmaya zorlanırlar ve genç yetişkinler olarak sahip olmadıkları disiplini uygularlar.
Gelir, yatırım hedefleriniz için doğal bir başlangıç noktası sağlar çünkü sahip olmadığınız şeylere yatırım yapamazsınız. İlk kariyer işi birçok genç için bir uyandırma çağrısı yayınlayarak, artan refahı gecikmeli memnuniyetle dengelemek için gereken 401 (k) katkı, tasarruf veya para piyasası hesabı ve yaşam tarzı değişikliklerine ilişkin kararları zorlar. Bu dönemde aksilikler yaşamak, aşırı ev kiralaması ve araba ödemelerine takılmak ya da anne ve babanın artık aylık kredi kartı faturasını almadığını unutmak yaygındır.
Outlook, yaşamlarımız boyunca üzerinde çalıştığımız oyun alanını ve bu servet yönetimini etkileyen yaptığımız seçimleri açıklar. Aile planlaması çoğu insan için listenin başında yer alır ve çiftler kaç çocuk istediklerine, tercih ettikleri mahallelere ve bu hedeflere ulaşmak için kaç ücretlinin gerekli olacağına karar verir. Kariyer beklentileri bu hesaplamalara girer, yüksek eğitimli yıllar boyunca artan kazanç gücüne rampa olurken, diğerleri çıkmaz işlerde sıkışırlar ve uçlarını karşılamak için geri çekilmeye zorlanırlar.
Yatırım hedefleri, işten çıkarmalar, plansız hamilelikler, sağlık sorunları ve yaşlı ebeveynlere bakma şeklinde barikatlara doğru dikkatlice düzenlenmiş planlarla birçok birey için hareketli hedefler haline geliyor. Bu beklenmedik zorluklar, 401 (k) tahsisi seçerken veya yıl sonu bonusu harcayacağınıza karar verirken, çok geç olana kadar birçok kişi tarafından “yağmurlu bir gün için tasarruf” göz ardı edildiğinde bir miktar gerçekçilik gerektirir.
Neyse ki, yatırımcı olmak için asla geç değildir. Hayatın beklenenden daha hızlı hareket ettiğini fark etmeden önce 40'lı yaşlarınızda olabilirsiniz, yaşlılık ve emeklilik hakkında tefekkür gerektirir. Yatırım hedeflerini belirlemek için bu kadar beklerseniz korku düşüncelerinize hakim olabilir, ancak servet yönetimine aciliyet duygusu katıyorsa sorun olmaz. Tüm yatırımlar, yaşınız, geliriniz veya görünümünüz ne olursa olsun, bu amaç için ayrılan ilk dolar ile başlar. Tabii ki, onlarca yıldır yatırım yapanlar büyük bir avantaja sahipken, artan servetleri, tasarruf alışkanlıklarının meyvelerinden zevk almalarına izin veriyor.
Yatırım Hedefleri İş Akışı Ayarlayın
Yatırım hedefleri para ve para yönetimi ile ilgili üç ana konuyu ele almaktadır. İlk olarak, düşünce süreçlerimizi beklenmedik şekillerde birleştiren bir yaşam planıyla kesişiyorlar. İkincisi, hesap verebilirlik yaratırlar ve ilerlemeyi periyodik olarak gözden geçirmeye zorlarlar ve yolunda kalmaları gerektiğinde disiplini harekete geçirirler. Üçüncüsü, finansal olmayan kendimizi sağlık ve zihinsel görünümü iyileştirebilecek olumlu şekillerde etkileyen motivasyon üretirler.
Yatırım planı oluşturulduktan sonra, sizi yapılması gereken fedakarlıklar ve dengelenmesi gereken bütçeler hakkında düşünmeye zorlar, gecikmenin veya başarısızlığın servetiniz ve yaşam tarzınız üzerinde doğrudan ve anında bir etkisi olacağını anlayın. Bu süreç, geniş kapsamlı düşünme ve planlamayı tetikleyerek, elden ağıza bir yaklaşımdan vazgeçmenize ve hayattaki gerçekten değer verdiğiniz şeyler için bir öncelik listesi oluşturmanıza olanak tanır.
İlerlemeyi gözden geçirmek ve seçtiğiniz yaşam planına tavsiyelerde bulunmak için aylık veya üç aylık ifadeler kullanın, böylece para akışı iyileştiğinde veya kötüleştiğinde büyük değişiklikler yerine küçük değişiklikler yapın. Yıllık getirilerinizi periyodik olarak gözden geçirin ve servetinizin doğrudan müdahale veya büyükanneden bir tatil kontrolü olmadan büyüdüğünü görün. Karar verme sürecinizin bu olumsuz getirileri nasıl etkilediğini yeniden incelerken, sabır oluşturmak için kırmızı mürekkebi kullanarak, kaybetme dönemleriyle olgun bir şekilde baş etmeyi öğrenin.
Avustralya Yatırımcılar Birliği, yatırım hedeflerini belirlerken SMART formatını kullanmanızı önerir. İşte öğeler:
- Özel - her bir hedefi net ve spesifik M'yi kolaylaştırabilir hale getirin - her bir hedefi, ne zaman başardığınızı bilmeniz için çerçevelendirin Bir chievable - bir hedefe ulaşmak için pratik önlem almanız gerekir. İlgili - hedeflerinizin yaşamınızla ilgili olup olmadığını belirleyin ve gerçekçi T ime tabanlı - ilerlemeyi takip edebilmeniz için her bir hedefe bir zaman aralığı atayın
Her yatırım hedefini ve ilerlemeyi nasıl ölçeceğinizi listeleyen bir belge veya günlük yazarak başlayın. Hem kısa hem de uzun vadeli hedefleri göz önünde bulundurarak mümkün olduğunca fazla ayrıntı listeleyin. Diyelim ki emeklilik için tasarruf etmek istiyorsunuz ama aynı zamanda güvenli bir mahallede, ara sıra bir tatil için yeterli para bırakarak bir ev sahibi olmayı planlıyorsunuz. Şimdi, mevcut finansal durumunuzu gözden geçirin, bu noktaya kadar ne kadar iyi veya kötü para kullandığınızı ve bu hedef listesine ulaşmak için atmaya hazır olduğunuz adımları not edin.
Yatırım hedefleriniz gerçekçi değilse, tuhafsa veya mevcut veya beklenen kazanç gücünüzle eşleşmiyorsa, gerekli pratik eylemleri veya ilerlemeyi işaretlemek için gereken zaman çerçevelerini dikkate almak erken olabilir. Tabii ki, yaşamın arzularını yerine getirmeyi hayal edebilirsiniz, ancak yatırım planlaması, gerekli eylem planını uygulamadan önce acımasız bir gerçeklik kontrolü gerektirir. Basitçe ifade etmek gerekirse, plan gerçekliğinize veya hedeflerinize uymuyorsa, atın ve baştan başlayın. Geniş fırça hayalleri yerine bebek adımlarına konsantre olun.
Bebeklik döneminde yatırım planını izlemek için 401 (k) küçük bir katkı olabilir. İşverenler bazen katkınızı belirli bir seviyeye ulaştırır, bu da sonunda daha karmaşık planlama hakkında düşünmenizi sağlar. Mali danışmanlar, kariyerlerine yeni başlayan birçok genç için gerçekçi olmasa da, mümkün olan en yüksek izinleri tahsis etmenizi önerir. Bu, özellikle 1990'dan sonra doğan insanların maruz kaldığı muazzam öğrenci kredileri yükü için geçerlidir.
Zaman Çerçevelerini Yönetme
Yatırım hedeflerini mümkün olduğunca kısa, orta ve uzun vadeli segmentlere ayırın, gençliğin, orta yaşın ve yaşlıların doğal yaşam aşamalarını eşleştirin. Banka ve aracılık hesaplarını kısa ve orta vadeye göre ayarlamak da mantıklıdır, emeklilik hesapları ise yalnızca uzun vadeye odaklanmaktadır (bu fonlara erken erişirken katı cezalar doğmaktadır). Aslında, korkunç koşullar uygulanabilir alternatifler sunmadıkça, IRA'lar, SEP ve diğer emeklilik hesaplarından yararlanmak için iyi bir neden yoktur.
Kısa ve orta vadeli hedefler, SMART planlamasına da yardımcı olarak, ev, otomobil, tatil veya aile yükümlülükleri için tasarruf ilerlemesini ölçmek amacıyla hızlı bir incelemeye olanak tanır. Ara dönem planlaması, kaçınılmaz “yağmurlu gün” için ayrılan sermayeyi gösteren daha genelleştirilmiş bir hesap da içerebilir. Bu acil durum fon tahsisi, hayatın sürprizleri ve çok daha büyük emeklilik hesabı arasında bir güvenlik duvarı olarak da hizmet edebilir ve bu sermayenin terk edilmesini sağlar. dokunulmamış, amaçlanan amacına ulaşmak için.
Yatırım planlaması olmadan orta yaşlara ulaştıysanız umutsuzluğa kapılmayın, çünkü görev ilk devreye alındığında büyük faydalar hızlı bir şekilde gerçekleşir. Elbette, mali durumunuz kırmızı mürekkeple yanıp sönüyorsa, geliriniz eşleşene veya masrafları aşana kadar yaşam tarzı değişiklikleri gerektiriyorsa, yakalama oynamak gerekecektir. Birden fazla kredi kartı% 18, % 20 veya% 25 faiz oranlarında limitlerine ulaştığında, bir yatırım hesabında yıllık% 5 veya% 10 kazanmak mantıklı olmadığından, borç yönetiminin doğru yolda ilerlemesi gerekecektir.
Orta yaşlara yatırım yapmayı öğrenmenin deneyim avantajı vardır - yani, hane halkının mevcut kariyer yörüngelerini inceleyerek gelecekteki kazanç gücünüzü daha doğru bir şekilde ölçebilirsiniz. Yüksek ücretliler için bu koşullarda yatırım servetini hızlı bir şekilde artırarak yakalama oynamak mümkündür, ancak yine de fedakarlık gerektirmektedir. Ne yazık ki, gelir genellikle orta yaş boyunca durgunlaşıyor, çıkmaz işler ve stymied kariyerleri aile finansmanını suyun üstünde tutuyor, ancak daha önemli tasarruflar yapılmasını önlüyor.
Emeklilik hesaplarının, diğer yaşam tarzı değişikliklerini zorlasa bile, orta yaş ve istihdamın sonuna kadar tamamen finanse edilmesi kritik önem taşımaktadır. Artan sağlık ve çocuk yetiştirme maliyetleri (kolej eğitimini de içerebilir) nedeniyle mali yüklerin zamanla artması muhtemeldir. Devlet kontrollerinden biraz daha fazlası ile emekliliğe girmek, özellikle bir eş on yıllardır diğerine bağımlı olduğunda ve her ne pahasına olursa olsun kaçınılması gerektiğinde, iyi kurulmuş bir endişe yaratabilir.
Emeklilik yaşı geçmişte geçmişte olduğundan daha fazla kişi çalışıyor. Bununla birlikte, hükümet kuralları yatırımcıların 70 age yaşında emeklilik hesaplarından (Roth IRA'lar hariç) fon çekmeye başlamasını gerektirir. Daha uzun yaşam beklentilerinin yanı sıra, bu gereklilik emeklilik yıllarında yatırım planlamasına yeni bir önem vermektedir. Özellikle bir eş dul ya da dul olarak fonlara güvenecek olursa, yaşlıların mümkün olduğunca iş veya yatırım yoluyla servet binalarını ölümüne kadar sürdürmeleri mükemmel bir mantıklıdır.
Ne Kadar Tasarruf Yapmalısınız?
Finansal danışmanlar emeklilik ihtiyaçlarını hesaplamak için farklı metrikler kullanırlar. Birçoğu, müşterilerin emeklilik öncesi gelirlerinin% 70-85'ini değiştirmek için çalışma hayatları boyunca yeterli tasarruf biriktirdiğini öne sürüyor. Hatta bazıları bir hobi veya seyahat için gereken sermayeyi oluşturmak için% 100 veya daha fazlasını önerir. Bu ortak yaklaşımlar, 65 veya 66 yaşından sonra işgücünde kalan bebek bombalarının patlaması göz önüne alındığında, sallanan sandalyelerinde evde oturmak yerine genellikle ücret kesintileri uygulayarak modası geçmiş olabilir.
Fidelity Investments, emeklilik öncesi gelirinizin 30 yaşında en az 1x, 40 yaşında 3x, 55 yaşında 7x ve 67 yaşında 10x tasarruf etmenizi önerir. Emekli olduktan sonra yılda 100.000 $ 'a ihtiyacınız olacağını düşünüyorsanız, 100.000 $' lık tasarrufunuz olmalıdır. 30, 40 yaşında 300.000 dolar vb. Bu öneriler, müşterilerin 25 yaşından başlayarak her yıl yıllık gelirlerinin% 15'ini biriktireceğini ve bu tasarrufların% 50'sinden fazlasının özkaynaklara tahsis edeceğini varsaymaktadır. Gerçekçi olarak, birçok gencin öğrenci kredi taahhütleri veya stajları nedeniyle 25 yaşında tek kullanımlık geliri yoktur, bu da daha sonraki bir başlangıç tarihinde daha yüksek bir yıllık taahhüt gerekecektir.
Emeklilik planlaması gençlerin odaklanması zor olabilir, ancak iş sonrası yıllarını, beklenen yaşam tarzlarını ve yaşam tasarruflarını nasıl harcamak isteyebileceklerini göz önünde bulundurarak yapılan bir kendi kendine muayene ile görselleştirmek nispeten kolaydır. Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırma Enstitüsü (EBRI), yaşlı Amerikalıların paralarını nasıl harcadıklarını ve bu tahsislerin son yıllarda nasıl değiştiğini ana hatlarıyla Tüketim Faaliyetleri ve Posta Araştırması (CAMS) ile bu içgözlemsel görevi kolaylaştırıyor.
Barınma masrafları, diğer tüm kategorileri geniş bir farkla aştı ve 50 ila 85 yaş arasında% 40'ın üzerinde sıkı bir şekilde kaldı. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, sağlık hizmetleri maliyetleri 50 yaşından küçük -% 8 - 85 yaşından iki ila% 19'dan fazla. Birlikte, emeklilik dolarlarınızın% 60'ından fazlasını hayatta kalmanız ve başınızın üzerinde bir çatı tutmanız bekleniyor. Şimdi, gelir aylık bir Sosyal Güvenlik kontrolü ile sınırlıysa, bu basit ihtiyaçları karşılamanın ne kadar zor olduğunu düşünün. Ne yazık ki, milyonlarca Amerikalı şu anda hayatını hızlandıran zorluklarla karşı karşıya, çünkü yatırım hedeflerini hayatın erken dönemlerinde belirleyememiş ve ele alamamışlardı.
Araştırma şirketi Aon Hewitt'e göre, cinsiyet farkı kadınların emeklilik hedeflerine ulaşmasını erkeklerden daha zorlaştırıyor. 2016 araştırması, erkeklerin% 74'üne kıyasla ABD'li kadınların% 83'ünün emeklilik için yeterli tasarruf sağlamadığını buldu. Bir kadının emeklilik ihtiyaçlarını karşılamak için bir erkek için 10, 6 katına kıyasla, nihai gelirinin 11, 5 katına ihtiyacı olacağını tahmin ediyorlar. Aon Hewitt, eksikliği gidermek için kadınların bir yıl daha uzun süre, 69 yaşına kadar çalışması gereken başka projeler. Kadınların daha uzun ömürleri, emeklilik farkını daha uzun yıllar boyunca ihtiyaç duydukları tasarrufla yoğunlaştırıyor.
Bu rakamlar özellikle rahatsız edicidir, çünkü çalışma notlarına göre, erkekler ve kadınlar aynı% 79 oranında 401 (k) plana katılır, ancak erkekler maaşlarının ortalama% 7, 5'ini ayırırken, erkekler ortalama% 8, 7'lik bir açık verir. kadınların daha düşük ortalama kazanç gücü ile daha da kötüleşti. 2015 yılında, kadınlar için 401 (k) bakiye erkekler toplamının sadece% 59'uydu - 119.150 $ 'a karşılık 71.060 $. Yazarlar daha yüksek tasarruf oranlarını teşvik etmek için plan değişiklikleri yapılmasını önermekle birlikte, ücretteki işyeri cinsiyet farklılığı kaldığı sürece bu eşitsizlik devam edecektir.
Yatırım Engelleri Nasıl Aşılır?
İster son teknoloji ürünü gadget, suşi tabağı ister Vegas gezisi olsun, istediğimiz şeyler için hemen tatmin olmasını bekleyerek bir yetki kültüründe yaşıyoruz. Ancak, bir şey için her ödeme yaptığımızda, yatırım hedeflerimiz de dahil olmak üzere başka şeylere harcayacağımız daha az paramız olur. Ne yazık ki, birçok insan gelecekteki refah için hemen zevklerden vazgeçmek için disiplinden veya iradeden yoksundur, zamanla büyük yıkıcı güce sahip bir geri bildirim döngüsü oluşturur.
San Rafael'deki Kaliforniya Dominik Üniversitesi'nden bir araştırmacı olan Dr. Gail Matthews tarafından 2015 yılında yapılan hedef belirleme çalışması, 23 ila 72 yaş arasındaki katılımcıların hedeflerini yazılı hale getiren ve arkadaşlarına düzenli ilerleme raporları gönderen katılımcıların “çok daha yüksek bir başarı oranına sahip olduğu” sonucuna vardı. "Aslında, yazan ve hedeflerini paylaşan katılımcıların% 70'inden fazlası, hedeflerini kendilerine saklayan, asla yazmayanların% 35'ine kıyasla başarılı olduğunu bildirdi.
Bu, yatırım hedeflerine ve hedeflerine ulaşmak için doğrudan uygulanabilir, disiplini veya iradeleri olmayan bireylere bu eksikliklerin hayat değiştiren bir şekilde üstesinden gelmek için mükemmel bir yol sunan dikkate değer bir bulgudur. Katılımcılar arasındaki yaş çeşitliliği de bize ekstra yatırım yapmak, bunları ayrıntılı olarak yazmak ve ilerlememizi yardımcı bir üçüncü tarafa rapor etmek istediğimiz sürece gerçekçi yatırım hedeflerine ulaşmak için asla çok geç olmadığını söylüyor.
Tabii ki, disiplinli bireyler bile hayat yönüne sertlik attığında finansal yolda kalmakta zorlanabilir. İş kaybı, boşanma, hastalık veya diğer rüzgârlar, kazancı ve tasarruf gücünü olumsuz etkileyen beklenmedik bir rotaya hayat verebilir. Oynaklık, finansal piyasalarda ve tasarruflarınızda olduğu gibi Amerikan yatırımcılarının emeklilik hesaplarında trilyonlarca dolar kaybettikleri 2007 ve 2008.
Etkileyici uzun vadeli hisse senedi getirilerini doğrulayan istatistiklere rağmen, ayı piyasası ve çökmeleri ilk katkınız ile emeklilik yaşınız arasındaki on yıllar boyunca kaçınılmaz olabilir. Birçok yatırımcı bu değişken dönemler için mideye sahip değildir, çoğu zaman sağlam tavsiyeleri görmezden gelir ve uzun vadeli pozisyonları pazarlık bodrum fiyatlarına indirir. Bir sonraki kriz uzun sürdüğünde kendimize sağlam kalacağımızı söylemek kolaydır, ancak gerçekleşene kadar kesin olarak bilemezsiniz.
Çiftler ve Yatırım Hedefleri
Karı koca, özverili bir çift veya aynı seks partneri arasında kaynakları bir araya getirmek, yatırım hedefi belirlemenin getirdiği zorlukların çoğunu aşmak için ideal bir yol sunar. Bu yaklaşım derin bir güven gerektirir çünkü yaşamın ilerleyen dönemlerinde yaşanan bir yıkım yıkıcı sonuçlara yol açabilir. Örneğin, 2004 yılında yapılan bir araştırma, çiftlerin yaklaşık% 14'ünün mali durumlarını ayrı tutmayı seçtiğini bulmuştur. Her iki ortağın da, havuzdaki kaynakların bir yanlış anlama olasılığını azaltmak için nasıl yönetileceğini tam olarak kabul etmesi önemlidir. Çalışma ayrıca, Aile İlişkileri Ulusal Konseyi tarafından 2012 yılında yayınlanan bir çalışmaya göre, çiftlerin% 70'inin haftalık bazda para hakkında konuştuğunu, bu da iyi ve kötü olduğunu buldu. Bu sonuçları gözden geçiren Kansas State Üniversitesi araştırmacısı Sonya Britt, “Parayla ilgili iddialar boşanmanın en büyük öngörücüsüdür” dedi. Ayrıca, parayla ilgili tartışmaların bir çiftin bizi derinlere inen “derin inançlarından” kaynaklanabileceğini de kaydetti. erken yaşam deneyimleri yoluyla üretilen kablolu ama genellikle bilinçsiz önyargı.
İki gelir bir ev için tasarruf sağlar ve bir ipotek için hak kazanmak çok daha kolay hedeflere ulaşmak için. Ortaklar arasındaki işbirliği, bu ara dönem planlamasına dahil edildiğinde hayati önem taşımaktadır, çünkü hedeflerin büyük komplikasyonlardan kaçınmak için anlaşmaya ve koordinasyona ihtiyacı vardır. Bir eş kredi kartı limitlerine dokunurken, diğeri haftalık geliri tasarruflara özenle ayırır, uzun vadeli refah için önemli bir engel oluşturabilir.
Ortaklık, emeklilik gelirinin% 40'ından fazlasının kira, ipotek ödemeleri, sigorta, emlak vergileri ve bakım için tahsis edildiği 50 ila 85 yaşları arasındaki konut yükünü de hafifletebilir. Havuzlanmış gelirden tasarruf, çok kişili hanelerde önemli olabilir ve diğer harcamalar için sermaye tasarrufu sağlar. Tersine, eşler veya eşler arasındaki fiziksel eşitsizlikler sağlık giderlerini zorlaştırabilir, büyük bir hastalık veya kurumsal bakım Medicare kapsamını aşarak diğer eş için zorluk yaratabilir.
Alt çizgi
Yatırım hedeflerinizi olabildiğince erken bir zamanda anlayın çünkü çok uzun süre beklemek, üstesinden gelmek zor veya imkansız olabilecek komplikasyonları beraberinde getirir. Planlama ve uygulama, birçok insanı rahatsız eden bir disiplin ve bağlılık gerektirir ve çoğu zaman büyük yaşam değişikliklerinin başarılı olmasını gerektirir. Süreç bunaltıcı hissediyorsa, küçük bir yuva yumurtasının hızla büyümesini sağlayan minimum 401 (k) katkı ile küçük başlayın.
Katkıyı mümkün olan en kısa sürede artırın ve bir sonraki adımı atın, bir çek veya tasarruf hesabında biriken tek kullanımlık gelir için gerçekçi kısa ve orta vadeli yatırım hedefleri geliştirin. Bunun her aşamada dikkatli planlama gerektiren bir ömür boyu uğraş olduğunu unutmayın, ancak getirisi muazzamdır, refah ve bolluğa en güvenilir yolu sunar.