Kredi Analisti Nedir?
Kredi analisti, menkul kıymetlerin, bireylerin veya şirketlerin kredi değerliliğini değerlendiren bir finans uzmanıdır. Kredi analistleri, borçlunun finansal yükümlülüklerini geri ödeyebilme olasılığını, borçlunun mali ve kredi geçmişini gözden geçirerek ve konunun finansal sağlık durumunun ve ekonomik koşulların geri ödemeye uygun olup olmadığını belirleyerek belirler.
Kredi analistleri genellikle ticari ve yatırım bankaları, kredi kartı veren kuruluşlar, kredi derecelendirme kuruluşları ve yatırım şirketleri tarafından istihdam edilmektedir.
Kredi analistleri, potansiyel bir borçlunun güvene dayalı davranışını ve geçmişini analiz ederken finansal tabloları yorumlar ve oranları kullanır. Sektördeki veri kıyaslama oranlarını karşılaştırarak borçlunun yeterli nakit akışına sahip olup olmadığına karar verirler. Örneğin, bir bankada çalışan bir kredi analisti, yeni tarım ekipmanları için bir krediyi onaylamadan önce bir tarım şirketinin finansal tablolarını inceleyebilir.
Kredi analisti için asgari eğitim şartı ticaret, finans veya ilgili bir alanda bir lisans derecesidir.
Kredi Analistinin Rolünü ve Sorumluluklarını Anlama
Kredi analizi, finansal risk analizinin özel bir alanıdır; bu nedenle kredi analistlerine kredi riski analistleri denir. Bir yatırımın risk düzeyini değerlendirdikten sonra analist, borçlunun faiz oranını ve kredi limitini veya kredi koşullarını belirleyecektir. Analistler, araştırmalarının sonuçlarını borçlunun uygun bir kredi almasını ve borçlunun temerrüde düşmesi durumunda kredi verenin korunmasını sağlamak için kullanırlar.
Kredi analistleri bankalarda, yatırım şirketlerinde, kredi birliklerinde, kredi derecelendirme kuruluşlarında, sigorta şirketlerinde ve varlık yönetimi şirketlerinde çalışır. Kredi analisti, potansiyel borçlunun ödeme geçmişini, yükümlülükleri, kazançları ve varlıkları içeren finansal verileri toplar ve analiz eder. Analist, borçlunun bir risk düzeyi gösterebileceğine dair göstergeler arar. Veriler, bir kredi veya kredinin onaylanmasını veya reddedilmesini önermek ve kredi limitlerini artırmayı veya azaltmayı veya ek ücret talep edip etmemeyi belirlemek için kullanılır.
Kredi analisti aynı zamanda ekonominin genel refahına katkıda bulunur, çünkü kredi finansal aktiviteyi teşvik eder. Buna ek olarak, bireyler ve şirketler, hayatlarını iyileştirebilecek ve işletmelerin geçici likitsizliğin üstesinden gelmesine olanak tanıyan kredilerden, kredi hatlarından ve öğrenci kredilerinden ek harcama gücü alırlar.
ABD Çalışma İstatistikleri Bürosu'na göre, menkul kıymetler, emtia sözleşmeleri ve diğer finansal yatırım alanlarında çalışan analistler, kredi analistleri arasında en yüksek maaşı alıyor.
Kredi Analisti Derecelendirmesinin Türleri
Kredi analistleri kredi puanları da verebilir. Bireyler için, kredi puanı üretimi genellikle bir kişinin kredi ödeme geçmişine, harcamalarına ve geçmiş iflaslarına dayanan algoritmik süreçlerle otomatikleştirilir. Kredi puanı 200 ila 800 arasında değişen üç basamaklı bir sayıdır. En yaygın bireysel kredi puanı türü, Isaac veya FICO puanıdır.
Borç ihraççıları ve enstrümanları (tahvil gibi) için kredi analistleri AAA, AA + veya BBB gibi harf notlarına dayalı puanlar atar. Belli bir derecelendirmenin altında, bir şirketin borcu "önemsiz" veya yatırım derecesinin altında sayılır. Bu önemsiz tahviller, ek kredi riskine uyum sağlamak için genellikle daha yüksek getiri sağlar. Egemen hükümetler tahvillerinde kredi notu da alabilirler. Tahvilleri değerlendiren kredi analistleri genellikle Moody's veya Standard & Poor's (S&P) gibi kredi derecelendirme kuruluşlarında çalışır. Sigorta şirketleri ayrıca AM Best gibi derecelendirme kuruluşları tarafından kredi riskleri ve finansal istikrara göre derecelendirilmektedir.
BLS'den en son istatistiklere göre, bir kredi analisti için ortalama yıllık maaş 82.900 $ idi. ABD'deki en yüksek New York Eyaletinde 121.480 $ idi.
Özel Hususlar: Riski Azaltma
Kredi analisti, risk faktörlerini göz önünde bulundurduktan sonra bir işletme kredisi veya işletme kredisi önerebilir. Risk faktörleri, ekonomik değişiklikler, borsa dalgalanmaları, mevzuat değişiklikleri ve yasal gereklilikler gibi çevreye yönelik olabilir.
Örneğin, bir iş müşterisi bordroyu karşılamakta zorlanıyorsa, bu, bankanın varlıklarını, derecelendirmelerini ve itibarını etkileyebilecek gelir ve potansiyel iflasta bir düşüşün göstergesi olabilir.
Finansal veriler, bir bankanın kredi onayıyla devam etmek isteyip istemediğine karar verebilmesi için krediyi genişletme riskini belirler. Banka fon verirse, kredi analisti borçlunun performansını izleyecek ve riskli hale gelirse kredi sözleşmesini feshetmek için önerilerde bulunabilir. Bir kredi veya yatırımdaki risk düzeyini belirlemek, bankaların riskleri yönetmesine ve gelir elde etmesine yardımcı olur.
Örneğin, bir kredi analisti, kredi kartı ödemelerini temerrüde düşmüş bir kişi için bir çözüm önerebilir. Analist, bireyin kredi limitini düşürmeyi, hesaplarını kapatmayı veya daha düşük faiz oranına sahip yeni bir kredi kartına geçmeyi önerebilir.
Önemli Çıkarımlar
- Kredi analisti yatırımcı için potansiyel risklerini belirlemek amacıyla yatırımları analiz eder.Kredi analistleri genellikle ticari ve yatırım bankaları, kredi kartı veren kuruluşlar, kredi derecelendirme kuruluşları ve yatırım şirketleri tarafından kullanılır.Kredi analistleri finansal tabloları inceler ve Borç veren kuruluşlar ve tahvil gibi enstrümanları için kredi analistleri, AAA, AA +, BBB veya önemsiz gibi harf derecelerine göre yatırım derecesinin altında olan puanlar atar.