Hızlı cevap evet, hem 401 (k) hem de bireysel emeklilik hesabına (IRA) aynı anda sahip olabilirsiniz. Aslında, her iki hesap türüne de sahip olmak oldukça yaygındır. Bu planlar, vergiden ertelenmiş tasarruflar (veya Roth 401k veya Roth IRA durumunda vergiden muaf kazançlar) için fırsat sunmaları bakımından benzerlikleri paylaşmaktadır. Bununla birlikte, bireysel durumunuza bağlı olarak, herhangi bir vergi yılında ikisine vergi avantajlı katkılar için uygun olabilir veya olmayabilirsiniz.
Önemli Çıkarımlar
- Eğer gelir elde ettiyseniz, hem 401 (k) plan hem de IRA'ya para koyabilirsiniz. 401 (k), yılda 19.500 $ tasarruf etmenizi sağlar (50 veya daha büyükseniz 25.000 $) ve şirketiniz bir bölümle eşleşebilir katkılarınız. Ancak, yatırım seçenekleri sınırlandırılabilir ve ücretler yüksek olabilir. IRA'lar daha çeşitli yatırım seçenekleri sunar, ancak IRS katkıları yılda 6.000 $ (veya 7.000 $) ile sınırlar ve vergi indirimine hak kazanmanız gelirinizle sınırlı olabilir.
401 (k) Yararlar ve Sakıncalar
Birçok şirket, çalışanları için 401 (k) emeklilik tasarrufu planı sunmaktadır. 401 (k) 'nin nispeten büyük katkı limitleri vardır ve işverenler genellikle katkıda bulunduğunuz paranın bir kısmını veya tamamını eşleştirecektir. Şirketiniz katkılarla eşleşiyorsa, en azından tam işveren eşleşmesini elde etmek için yeterli miktarda bilgi koymak her zaman ilk adımınız olmalıdır. Aksi takdirde, masaya ücretsiz para bırakıyorsunuz.
Yatırımlar, planın sunduğu seçeneklerle sınırlıdır. Birçok şirket şimdi geniş ve çeşitli yatırım seçenekleri menüsü sunarken, bazı 401 (k) planları hala dar bir seçim ve yüksek ücretlerle engellenmektedir.
2020 için, 401 (k) 'a katkıda bulunabileceğiniz gelir miktarı 19.500 $' dır ve 50 yaş ve üzerindeyseniz 6.500 $ 'lık ek bir katkı sağlar. Bazı durumlarda, planınız katkı paylarını daha düşük bir miktarla sınırlayabilir.
IRA Yararları ve Sakıncaları
IRA hesapları için yatırım seçenekleri oldukça geniştir. Tek bir sağlayıcıyla sınırlı olacağınız 401 (k) planından farklı olarak, seçtiğiniz herhangi bir sağlayıcıdan IRA'nız için hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, ETF'ler ve diğer yatırımları satın alabilirsiniz. Bu, düşük maliyetli, sağlam bir performans bulmayı kolaylaştırabilir.
Bununla birlikte, bir IRA'ya katkıda bulunabileceğiniz para miktarı 401 (k) s'den çok daha düşüktür. 2020 için, geleneksel veya Roth IRA'ya izin verilen maksimum katkı yılda 6.000 $ veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 7.000 $ 'dır. Her iki IRA türünüz varsa, sınır tüm IRA'larınız için geçerlidir.
Geleneksel IRA'ların ek bir cazibesi, katkılarınızın potansiyel vergi indirimi olabilir. Ancak, yukarıda tartışıldığı gibi, kesintiye yalnızca değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir (MAGI) gereksinimlerini karşılıyorsanız izin verilir. MAGI'niz de bir Roth IRA'ya olan katkılarınızı sınırlayabilir. 2020 yılında, tek dosyalayıcılar 139.000 doların altına düşmek zorundayken, ortak başvuruda bulunan evli çiftlerin bir Roth'a hak kazanabilmeleri için 206.000 dolardan az para kazanmaları gerekmektedir.
Gelir elde etmek bir IRA'ya katkıda bulunmak için bir gerekliliktir, ancak eş IRA, çalışan bir eşin çalışmayan eşleri için IRA'ya katkıda bulunmasına izin vererek, yıl için emeklilik tasarruflarını ikiye katlamayı mümkün kılar.
Hangi Hesap Daha İyi?
Her iki hesap da mutlaka diğerinden daha iyi değildir, ancak durumunuza bağlı olarak farklı özellikler ve potansiyel faydalar sunarlar. Genel olarak, 401 (k) yatırımcı en azından işverenlerinin sunduğu tam maçı kazanacak kadar katkıda bulunmalıdır. Bunun ötesinde, yatırım tercihlerinin kalitesi belirleyici bir faktör olabilir. 401 (k) yatırım seçenekleriniz zayıfsa veya çok sınırlıysa, daha fazla emeklilik tasarrufunu bir IRA'ya yönlendirmeyi düşünebilirsiniz.
Geliriniz, daha önce açıklandığı gibi, herhangi bir yılda hangi tür hesaplara katkıda bulunabileceğinizi de belirtebilir. Bir vergi danışmanı, neye uygun olduğunuzu ve hangi tür hesapların tercih edilebileceğini belirlemenize yardımcı olabilir.
Danışman Görüşü
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Finans Grubu, Los Angeles, CA
Evet, hem hesaplarınız hem de birçok kişinin hesabınız olabilir. Geleneksel bireysel emeklilik hesabı (IRA) ve 401 (k), emeklilik için vergi ertelemeli tasarrufların faydasını sağlar. Vergi durumunuza bağlı olarak, her vergi yılında 401 (k) ve IRA'ya katkıda bulunduğunuz tutar için vergi indirimi alabilirsiniz.
59½ yaşından sonra emekli olduğunuzda, dağıtımlar alındıkları yıl gelir olarak vergilendirilecektir. IRS, 401 (k) ve IRA'ya ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda yıllık limitler belirler. Roth IRA ve Roth 401 (k) katkı limitleri, Roth dışı meslektaşlarıyla aynıdır, ancak vergi avantajları farklıdır. Vergi ertelenmiş büyümeden hala faydalanmaktadırlar, ancak vergi sonrası dolarlarla katkılar yapılmaktadır ve 59½ yaşından sonra yapılan dağıtımlar vergiden muaftır.