Kötü bir bankada sorun mu yaşıyorsunuz? FDIC arkanızda!
Bernie Madoff ile aracılık hesabı var mıydı? SIPC sizi korudu!
Hayat sigortası şirketiniz iflas eder. Ah… şimdi ne olacak ?!
Eylül 2008'de AIG'nin federal olarak ele geçirilmesine rağmen, çoğu insan, sigorta şirketi başarısızlıklarına karşı tüketici korumasının rolünün aslında devlet hükümetlerinin eline geçmesinden şaşırıyor. Devlet sigorta düzenleyicileri, kendi ülkelerinde iş yapma yetkisi bulunan sigorta şirketlerinin mali sağlığının izlenmesinden sorumludur. Düzenleyiciler devreye girdikten ve her şey patladıktan sonra, poliçe sahiplerine adım atmak ve korumak devletin garanti fonunun görevidir.
SEE: Finansal Düzenleyiciler: Kim oldukları ve Ne Yaptıkları
Sigorta Şirketi Arızası 101 Bir sigorta şirketi arızalandığında ve tasfiyeye girdiğinde, devletin sigorta garanti fonu devletin poliçe sahiplerini korumak için devreye girecektir. Mümkünse, garanti fonu politikaları diğer istikrarlı sigorta şirketlerine aktarmaya çalışacaktır; bu başarısız olursa, politika merkezi garanti fonu tarafından yönetilmeye devam edecektir. Bir devlet garanti fonu bir sigorta veya yıllık sigorta poliçesini devraldığında, her bir devlet tarafından belirlenen kapsam sınırlamalarına tabi olacaktır.
Örneğin Florida'da hayat sigortası ve yıllık gelir sigortası limitleri aşağıdaki gibidir:
Hayat sigortası
- Ölüm Yardımı: Sigortalı ömrü başına 300.000 dolar Nakit Teslim: Sigortalı ömrü başına 100.000 dolar
İrat
- Nakit Teslim: Sözleşme sahibi başına ertelenmiş yıllık gelir için 250.000 dolar Yararlılık Yardımı: Sözleşme sahibi başına 300.000 dolar
Hayat sigortası söz konusu olduğunda, kapsama alanınız olup olmadığını ve eyaletiniz tarafından ne kadar kapsama alanı sağlandığını belirlemek oldukça basittir. Öte yandan, değişken bir yıllık gelir sigortanız varsa, yıllık gelir sözleşmenizi gözden geçirmeniz ve korunup korunmadığınızı öğrenmek için eyaletiniz tarafından ortaya konan ince baskıyı okumanız gerekir. Florida örneğinde, poliçenin bazı yönleri sigortacı tarafından garanti edilmedikçe değişken bir yıllık gelir sigortası kapsamı dışındadır. Bu, sigorta şirketine poliçeyle ilgili bir tür sorumluluğu karşılaması için ödeme yapıldığını gösterir. Sigortacının sorumluluğu sizin için yardım anlamına gelmez.
Kapsamınızı En Üst Düzeye Çıkarmak Devlet garanti fonu güvenlik battaniyenizin boyutunu artırmak istiyorsanız, eyalet yasalarınızın sınırları dahilinde çalışmanız gerekir. Eyaletlerin çoğunda, birden fazla sigorta şirketi ile iş yaparak kapsamı artırabilirsiniz. Çoğu eyalette, münferit teminat limiti şirket bazında doludur, bu nedenle iki farklı şirketle iki politikanız varsa kapsamın iki katına çıkacaksınız.
Birden fazla sigorta şirketi aracılığıyla bu katman kapama tekniği, insanların birden fazla banka aracılığıyla banka hesapları açarak insanların FDIC kapsamlarını nasıl en üst düzeye çıkardıklarına benzer. Hayat sigortası ile ilgili büyük yüz miktarları ve farklı sigorta şirketleri aracılığıyla birden fazla hayat sigortası poliçesi almanın getireceği yüklenim zorlukları göz önüne alındığında, gerçek dünyada pratik değildir ve aynı miktarda daha fazla paraya mal olabilir. kapsama alanı.
Flipside, eyalet teminat sınırlarınızı arttırmak için birden fazla gelirli şirketle iş yapmak faydalı bir strateji olabilir. Hayat sigortası için pratik olmasa da, çoğu eyalet, bir gelire sahipse, eşinize iki kat daha fazla teminat verecektir. Örneğin, yıllık gelire 200.000 $ yatırım yapmak istiyorsanız ve eyaletinizin garantisi kişi başına 100.000 $ ise, siz ve eşiniz aynı şirkete 200.000 $ nakit değer kapsamı elde etmek için yatırım yapabilirsiniz. 2008-2009 pazarındaki gerileme sırasında değişken yıllık gelir garantileri, değişken yıllık gelir piyasasıyla ilgilenen çoğu sigorta şirketi için önemli bir finansal acı kaynağı olmuştur ve büyük değişken yıllık gelir portföyüne sahip büyük sigorta şirketlerinin devletten para araması tesadüf değildir (Hartford) 3, 4 milyar dolar ve Lincoln 950 milyon dolar). Sonuç olarak, herhangi bir yıllık sigorta şirketine maruz kalmanıza yardımcı olacak her şey muhtemelen iyi bir fikirdir.
SEE: Değişken Yıllık Gelir
Sistemde Bir Kusur Pek çok eyalette garanti sistemi ile ilgili sorun, önceden belirlenmiş bir rezervin bulunmamasıdır, yani bunlardan biri arızalanırsa yağmurlu bir gün fonu yoktur. Bankaların FDIC'in darbeyi hafifletmesi için yaptığı gibi her yıl sigorta şirketlerinin fon ödemesi yerine, devlet garanti fonları kayıpları böler ve aynı iş kolundaki diğer devlet lisanslı sigorta şirketlerine eyalet pazar payı. Büyük bir oyuncunun yıkıcı bir başarısızlığından sonra ücretleri değerlendirirseniz, Bank of America ve Citgroup'tan Lehman'ın kayıplarını karşılamasını istemek gibi. Büyük çaplı bir felaket meydana gelirse, mevcut güvenlik ağı sistemini finanse eden yapının bir çeşit vergi mükellefi müdahalesi olmadan başarılı olup olamayacağı belirsizdir.
Sonuç Devlet garanti güvenlik ağı yıllardır başarılı bir şekilde çalışmasına rağmen, potansiyel kusurları vardır. Sonuçta, hayat sigortası ya da rant satın almak isteyen insanlar önce sigortacının derecelendirmesine ve mali gücüne güvenmelidir. Bununla birlikte, riski yaymak ve bir şeyler ters giderse kendinizi ilk sırada yer almak her zaman iyi bir fikirdir. Bu maksim, özellikle değişken annuitelerde garantili çok paranız varsa geçerlidir.
SEE: Sigorta Şirketiniz Karın mı Yükseliyor?
![Sigorta şirketiniz karnına girerse korunuyor musunuz? Sigorta şirketiniz karnına girerse korunuyor musunuz?](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/684/are-you-protected-if-your-insurance-company-goes-belly-up.jpg)