İçindekiler
- Hedef Belirleme
- Emeklilik planı
- Hesap Türleri
- Özellikler ve Erişilebilirlik
- harç
- Portfolyolar
- Vergi Avantajlı Yatırım
- Güvenlik
- Müşteri servisi
- Bizim almak
Bireysel Sermaye ve Öncü Bireysel Danışmanlık Hizmetleri yeni başlayan yatırımcılar için değildir. Her ikisi de önemli bir asgari yatırım gerektirir: Vanguard için 50.000 $ ve Kişisel Sermaye için 100.000 $. Bu oldukça büyük engellere rağmen, her iki hizmet de robo-danışman pazarında güçlü seçimlerdir (Her ne kadar Personal Capital finansal planlamacıların kişiselleştirilmiş tavsiyelerini içeren bir dijital varlık yönetimi hizmeti olarak düşünülse de). Vanguard Personal Advisor Services ve Personal Capital, bireysel robo-danışman incelemelerimizde portföy yönetiminin, portföy içeriğinin ve hesap hizmetlerinin temel özelliklerinde üst sıralarda yer aldı. Hangisinin daha iyi robo-danışman olduğunu belirlemek için Personal Capital ve Vanguard Personal Advisor Services'e kafa kafaya bakacağız.
HESAP AÇ- Hesap Minimum: 100.000 ABD Doları
- Ücretler: 1 milyon doların üzerindeki hesaplar için% 0, 89 -% 0, 49
- Net değeri yüksek sofistike yatırımcılar için mükemmel: Zengin yatırımcılara geleneksel üst kademe servet yönetimine kıyasla çok rekabetçi bir ücretle yüksek bir çeşitlilik sağlamak için tasarlandı Kişisel Sermaye Nakit programı, ortalamanın üstünde FDIC sigortalı faiz arayan yatırımcılara hitap etmeli
- Hesap Minimum: 50.000 ABD Doları
- Ücret: Yönetim altındaki varlıkların% 0.30'u (nakit hariç)
- Hesap kurulumu hantal bir süreç olduğundan ve bir danışmanla konuşmayı gerektirdiğinden, yatırım yapmak için hızlı bir giriş noktası arayan insanlar için harika değil. bir insan danışmandan bazı girdiler isteyebilir - portföyler yılda en az bir kez bir insan danışman tarafından gözden geçirilir
Hedef Belirleme
Personal Capital'de, tüm harici hesaplarınızı mali hedeflerinize yönelik ilerleme raporlarına besleyen gösterge tablosuna bağlarsanız net değerinizin tam bir resmini elde edebilirsiniz. Hedef olarak emeklilik, sitenin ana odağıdır, ancak hedefin boyutuna karar vermede çok az yardım olmasına rağmen, platforma emeklilik dışı hedefler ekleyebilirsiniz. Kişisel Sermaye ayrıca dijital varlık yönetimi ve robo-danışmanlık hizmetleri için nadir bir teklif olan hayırsever hediyeler hakkında da tavsiyelerde bulunabilir.
Vanguard'da müşteriler emeklilik, üniversite tasarrufları, ev sahipliği veya yağmurlu bir gün fonu gibi çeşitli hedefler planlayabilirler. Hedef planlama kaynakları, varlıkların yukarıdan aşağıya incelemesini gerçekleştirmenize ve emeklilik maliyetlerini tahmin etmenize yardımcı olur ve site, kontrol listeleri, nasıl yapılır makaleleri ve hesap makineleriyle olgunlaşır. Hesap arayüzü, müşterileri işe alım sürecinde belirtilen hedeflere dayanarak yatırım hedeflerine ulaşmak için daha iyi yollara yönlendirir. Müşteri, risk profilini değiştirerek istediği zaman değişiklik yapabilir.
Emeklilik planı
Hem Personal Capital hem de Vanguard Personal Advisor Hizmetleri, geleneksel ve Roth IRA'lar, SEP IRA'lar ve 401 (k) devreden tutarları dahil olmak üzere emeklilik hesapları için birkaç seçenek sunar.
Emeklilik, Personal Capital'in müşterilerin planlamasına yardımcı olduğu temel hedeftir. Müşterilere, mevcut gelir ve emekli olduktan sonra ne beklemeleri gerektiği konusunda çeşitli sorular sorulur ve yerleşik fazla bir yardım yoktur. Emeklilik planlaması, vergiye tabi, vergiden ertelenmiş ve vergiden muaf gelirleri kırarak emeklilik gelirini en üst düzeye çıkarmak için tasarlanmış tescilli Akıllı Para Çekme aracını içerir. Kişisel Sermaye ayrıca müşterilere 401 (k) hesaplarına seçimleri yatırmaları konusunda tavsiyelerde bulunabilir. Kişisel Sermaye müşterileri istedikleri zaman portföylerine adanmış bir insan danışmanla doğrudan konuşabilirler.
Vanguard’ın web sitesinde, müşterilerin gerçekçi zaman dilimlerinde hedeflere (emeklilik gibi) ulaşmak için ne kadar para ayrılması gerektiğini belirlemelerine yardımcı olacak çeşitli araçlar ve hesap makineleri bulunmaktadır. Vanguard, toplam portföyünüzün bir parçası olarak dış yatırımlarınızın bir anlık görüntüsünü sunar ve hedefinize ulaşma olasılığına ilişkin metrikler sunar. Tüm Vanguard müşterileri, tüm emeklilik soruları için sertifikalı finansal planlayıcılara erişebilir ve bir danışman portföyünüzü düzenli olarak inceler.
Hesap Türleri
Kişisel Sermaye ve Öncü Kişisel Danışmanlık Hizmetlerinin her ikisi de en sık kullanılan hesap türlerini sunar, çoğunluk bireysel emeklilik hesabındaki (IRA) varyasyonlardır.
Kişisel Sermaye hesap türleri:
- Vergiye tabi hesaplar (bireysel, ortak, güven) Geleneksel IRA hesaplarıRoth IRA hesaplarıSEP IRA hesaplarıIRA transferleri401 (k) devreden tutarlarYüksek faizli nakit hesabı
Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri hesap türleri:
- Vergilendirilebilir hesaplar (bireysel, ortak ve güven) Geleneksel IRA hesaplarıRoth IRA hesaplarıSEP IRA hesapları (serbest meslek sahibi ve küçük işletmeler için) IRA transferleri401 (k) rollover
Özellikler ve Erişilebilirlik
Kişisel Sermaye ve Öncü Kişisel Danışmanlık Hizmetleri, özellikler listesinde insani dokunuşu ön plana çıkarır. Bu, her ikisinin de çoğu robo danışmanından daha yüksek net değerli müşterileri hedeflediği gerçeğini yansıtıyor, bu yüzden telefonu alıp herhangi bir zamanda birisiyle konuşabileceğiniz beklentisi var.
Kişisel Sermaye Özellikleri:
- Büyük hesaplar için özel danışmanlar: 200.000 ile 1 milyon dolar arasındaki hesap düzeylerinde, müşterilerin iki özel finansal danışmanı vardır ve 1 milyon doların üzerinde bir CFP'ye öncelikli erişim elde edersiniz. Ücretsiz finansal araçlar: Ücretsiz olarak, tüm finansal hesaplarınızı (IRA'lar, 401 (k) s, ipotekler, krediler, çek) Personal Capital'in Kontrol Paneli'ne bağlayabilir ve çeşitli tekliflerden yararlanabilirsiniz. Örneğin hesaplarınızı izleyebilir ve yönetebilir veya Emeklilik Planlayıcı ile emekliliğinizi tahmin edebilirsiniz. Portföy tahsisini sitenin ideal hedef tahsisi ile karşılaştırın veya yatırımlarınızın nasıl yapıldığını görmek için Yatırım Kontrolü'nü kullanın. Sitenin Ücret Analizörü sizi bilmediğiniz yatırım ücretlerine de yönlendirebilir. 24 saat müşteri hizmetleri: Müşterilerin hafta sonları ve mesai saatleri dahil 7/24 çağrı erişimi vardır. Bireysel Sermaye Nakit: Şirket% 2.30 APY ve FDIC sigortalı ödeyen yüksek getirili tasarruf hesabı sunmaktadır.
Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri Özellikleri:
- Büyük hesaplar için özel danışman: Bir grup danışmana 500.000 $ 'a kadar olan hesaplar atanmış olsa da, bu seviyenin üzerindeki hesaplar özel bir danışman alır. Şirketler arası başvuru: Bu danışmana başvuranların% 80 ila% 90'ının başka Vanguard hesapları vardır ve tüm Vanguard varlıklarına minimum 50.000 $ yatırım uygulanabilir. Tam resim tavsiyesi: Her ne kadar Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri bu danışman şemsiyesi altında diğer hesaplarınızı (çalışanların desteklediği emeklilik planları, kolej tasarruf planları) içeremese de, plancılar portföyünüzü tasarlarken ve önerilerde bulunurken bu varlıkları dikkate alacaktır. Danışmanlara erişim: Rampa yavaş olsa da, her müşterinin portföyü sertifikalı bir finansal planlayıcı tarafından tasarlanmıştır (bir ankete verdiğiniz cevaplar tarafından otomatik olarak üretilmek yerine) ve iş saatlerinde bir planlayıcıya ulaşmak mümkündür. sorularınızı cevaplayın. Bu noktada, Vanguard kendini bir “melez” tavsiye hizmeti olarak görüyor ve insan danışmanının sürekli rehberliği ile robo-danışmanlığı birleştiriyor.
harç
Personal Capital’in ücretleri, gözden geçirdiğimiz en yüksek şirketler arasındadır ve 100.000 ila 1 milyon dolarlık portföyler için% 0.89, 10 milyon doların üzerindeki portföyler için% 0.49'a düşmektedir. Bunun basit açıklaması, Personal Capital'in kendisini diğer robo danışmanlarından ziyade servet yönetimi hizmetlerine göre fiyatlandırmasıdır. Bununla birlikte, tüm finansal hesaplarınızı bağlayabilir ve siteden ücretsiz olarak iyileştirme konusunda öneriler alabilirsiniz.
Vanguard, üç ayda bir ödenen% 0, 30'luk rekabetçi bir danışmanlık ücreti alır, ancak müşteriler de işlem ücretleri ödediğinden gizli maliyetler artabilir. Broker ayrıca üçüncü taraf yatırım fonlarıyla sipariş akışı anlaşmaları için ödeme yapmıştır ve müşteri bu ücretler için de fatura düzenler. Dayanak yatırımların ortalama gider oranı% 0, 11'dir.
Minimum Para Yatırma:
Kişisel Sermaye ve Öncü Kişisel Danışmanlık Hizmetleri hesap açmak için çok yüksek minimum para yatırma özelliğine sahiptir. Kişisel Sermaye, Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetlerinin iki katıdır, ancak Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri bile robo-danışman alanındaki ortalamadan çok daha yüksektir.
- Kişisel Sermaye: 100.000 $ Kişisel Kişisel Danışmanlık Hizmetlerini Koruyun: 50.000 $
Portfolyolar
Personal Capital'da, tek yapmanız gereken bir yatırım kontrolü yapmak için kontrol panelini kullanmak olsa bile, kurulum işlemi bir danışmanla bir görüşme planlamanızı gerektirir. (Aramayı iptal edebilirsiniz, ancak bir tarih ve saat seçmediğiniz sürece ekranı geçemezsiniz.) Atanmış danışmanınızın kısa bir özetini okuyabilirsiniz, ancak farklı bir tane seçmenin yolu yoktur. Finansmanınızın bir resmini oluşturmak ve mevcut varlık tahsisini analiz etmek için bankacılık, yatırım ve kredi kartları da dahil olmak üzere finansal hesaplarınızı içe aktarmanız istenecektir. Bununla birlikte, atanan danışmanınızla görüşünceye kadar portföy önerinizi göremezsiniz.
Bireysel Sermaye portföyleri bireysel hisse senetleri (ABD hisse senetleri), ETF'ler, özel müşteriler için sabit getirili yatırımlar ve nitelikli yatırımcılar için özel hisse senetlerinden oluşmaktadır. Bu, sektörlerin yanı sıra dünya bölgelerindeki potansiyel konsantrasyonları da göz önünde bulundurarak tüm yatırımlarınızda gerçek çeşitliliği amaçladığı için hizmetlerin temel avantajlarından biridir.
Kişisel Sermaye portföyleri günlük olarak takip edilmekte ve varlık tahsis sınırlarının dışına çıktıklarında yeniden dengelenmektedir. Platform, vergi sonuçlarını en aza indirmeyi amaçlayan% 15 veya daha az bir portföyde ciro hedefliyor. Portföyünüz, bireysel hisse senetlerinde veya sosyal olarak sorumlu ETF'lerde sosyal olarak sorumlu yatırımları içerebilir. Danışmanınız isteğiniz üzerine bireysel hisse senetleri veya ETF'ler için işlem yapabilir.
Vanguard'da, ön çalışma basittir, ancak zaman çizelgesi uzundur. Müşteriler yaş, varlıklar, emeklilik tarihleri, risk toleransı ve piyasa deneyimi ile ilgili soruları yanıtlar ve platform, Vanguard fonları ve diğer menkul kıymetlerle dolu bir portföy oluşturur. Portföy tasarımının çoğu algoritma ile yapılır, ancak özelleştirilmiş planınızı tamamlamak için bir finansal danışmanla konuşmanız gerekir ve iyi baskı, son yatırım planının danışmadan sonraki birkaç hafta içinde oluşturulacağını belirtir. Uygulamadan önce yeni planı başka bir danışma yoluyla kabul etmelisiniz.
Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri, çeşitli piyasa sektörlerinden ve varlık sınıflarından, düşük maliyetli Vanguard endeks fonlarından kişiselleştirilmiş bir portföy sunar. Bununla birlikte, bu varlıkları Vanguard'daki başka bir hesapta tutuyorsanız, programın Vanguard olmayan varlıklarla çalışma esnekliği vardır.
Vanguard, hesaplarınızı üç ayda bir gözden geçirir ve gerektiğinde yeniden dengeler. Vanguard'ın metodolojisi, uzun vadeli finansal hedeflerin yönlendirdiği düşük maliyetli menkul kıymetlerin, çeşitlendirmenin ve endekslemenin faydalarını vurgulayan geleneksel Modern Portföy Teorisi ilkelerini izler. Hisse senedi ve tahvil metodolojileri, farklı sermaye ve volatilite seviyelerinde özkaynak fonlarının yanı sıra farklı coğrafi, zamanlama ve sermaye risklerine sahip tahvil fonları dahil ederek çeşitliliği artırır.
Vergi Avantajlı Yatırım
Aşırı vergilerden kaçınmak için etkili bir şekilde para yatırmanın çeşitli yolları vardır, ancak vergi kaybı hasatı çoğu robo danışmanı tarafından kullanılır. Vergi kaybı hasadı, bir sermaye kazancı vergi yükümlülüğünü mahsup etmek için zararda menkul kıymetlerin satılmasıdır.
Öncü, belirli sipariş kurallarına göre herhangi bir satış işleminde satışa sunulacak menkul kıymetler veya birimler olarak adlandırılan seçici birimleri veya miktarları tanımlayan MinTax maliyet esaslı yöntemle vergi kaybı hasadına bağlıdır. MinTax maliyet esaslı yöntem, çoğu durumda işlemlerin vergi etkisini en aza indirecektir, ancak her durumda değil. Müşteriler MinTax'ı seçmelidir.
Personal Capital’in yatırım yönetimi felsefesi, müşterinin vergi yükünü optimize etmek amacıyla vergi kaybı hasatının ötesine geçiyor. Portfolyolar vergi açısından verimli olacak şekilde tasarlanmıştır; yüksek vergi getirisi olan yatırımlar, bugünün vergi faturasını daha düşük tutmak için IRA gibi vergi ertelenmiş hesaplara yerleştirilmektedir. Yatırım fonları, herhangi bir yönetilen portföyde kullanılmaz, çünkü vergi açısından çok verimsiz olabilirler.
Güvenlik
Hem Kişisel Sermaye hem de Öncü Kişisel Danışmanlık Hizmetleri mükemmel bir güvenliğe sahiptir.
Bireysel Sermaye tarafından yönetilen tüm yatırım menkul kıymetleri, 500.000 dolara kadar Menkul Kıymetler Yatırımcıları Koruma Kurumu (SIPC) sigortası sağlayan ancak fazlalık sigortası olmayan bir broker tarafından tutulur. Personal Capital, verileri çok katmanlı anahtar yönetimiyle AES-256 ile şifreler ve web sitesi şifrelemesi A + olarak derecelendirilir.
Vanguard, 500.000 $ 'a kadar SIPC sigortasına ve aşırı sigortaya erişim sağlayan Vanguard Marketing Group'ta müşteri fonlarına sahiptir. Ancak nakit, FDIC sigortalı olmayan para piyasası fonlarına taşınır. Site 256 bit SSL şifrelemesi kullanıyor ve ayrıca iki faktörlü kimlik doğrulama sağlıyor.
Müşteri servisi
Personal Capital'de, hesabınız kurulduktan sonra arayabileceğiniz genel bir müşteri hizmetleri hattı yoktur; çünkü hesabınıza doğrudan atanan danışmanla iletişim kurabilirsiniz. Bir hesap oluşturmadan önce, soru sormanız gerekiyorsa, Personal Capital'daki telefonlar hızlı bir şekilde ve yardımcı kişiler tarafından yanıtlandı.
Vanguard'da müşteriler, istedikleri zaman Pazartesi'den Cuma'ya sabah 8'den akşam 8'e kadar müşteri hizmetleri saatleri içinde randevu alarak bir mali danışmanla konuşabilirler. Planlanmamış temas girişimleri, beş dakikadan 13 dakikaya kadar çeşitli uzun bekleme süreleri üretti. Muhtemel veya mevcut müşteriler için canlı sohbet yoktur ve firmanın güvenli mesaj uygulaması aracılığıyla bir e-posta göndermek için kayıt gereklidir.
Bizim almak
Kişisel Sermaye ve Öncü Kişisel Danışmanlık Hizmetleri, bunları kullanmak için paranız olması koşuluyla, mükemmel robo danışmanlarıdır. 100.000 $ ve üstü varlıklarınız varsa, Personal Capital'in hizmetleri etkileyicidir - bir finansal danışmanlık ekibi, 401 (k) tavsiye, 7/24 çağrı erişimi ve gözden geçirdiğimiz tüm robo danışmanlarında gördüğümüz en iyi portföy yönetimi metodolojilerinden bazıları. Tabii ki, ücret de ilk 1 milyonun% 0.89'unda oldukça dik. Buna rağmen, yüksek net değere sahip bireyler veya bir şirketten 401 (k) büyük miktarda para çekenler, Kişisel Sermaye'ye uzun bir bakış atmak isteyeceklerdir - hala çoğu mali danışmandan daha düşüktür. Hizmetler. Aksiyomu güçlendiren harika bir hizmet, “sizin için ne ödeme yapıyorsunuz.”
Vanguard, ortalama yatırımcılar için daha gerçekçi, ancak yine de en az 50.000 $ bir portföy oluşturmak istiyor - ancak müşterileri bu toplamı elde etmek için diğer Vanguard hesaplarını düşünüyorlar. Bu engeli temizleyebiliyorsanız, sertifikalı finansal planlamacılardan oluşan bir ekibe ve Vanguard'ın düşük maliyetli endeks fonlarından oluşan bir portföyün yanı sıra varlıkların% 0, 30'luk bir rekabet ücretine erişebilirsiniz. Net değeri yüksek bir müşteriyseniz ve daha iyi bir hizmet için ödeme yapmayı düşünmüyorsanız, Kişisel Sermaye doğal bir seçimdir ve 2019'daki sofistike yatırımcılar için genel seçimimizdir. Değilse, Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmeti iyi bir şey yapar Rekabetçi bir ücrete sahip bir portföy için, özellikle insan danışmanlara erişim faktörüne girdiğinde. İnsan dokunuşu aramanızda ana kriterler değilse, dijitalin birkaçını daha içerecek şekilde genişletmek isteyeceksiniz. -% 0.30 ve fiyat noktasının altında oturan ilk robo danışmanları.
metodoloji
Investopedia, yatırımcılara tarafsız danışmanların tarafsız, kapsamlı değerlendirmeleri ve derecelendirmelerini sunmaya kendini adamıştır. 2019 incelemelerimiz, kullanıcı deneyimi, hedef belirleme yetenekleri, portföy içerikleri, maliyetler ve ücretler, güvenlik, mobil deneyim ve müşteri hizmetleri de dahil olmak üzere 32 robo-danışman platformunun tüm yönlerini değerlendirmenin altı ayının sonucudur. Puanlama sistemimize dahil olan 300'den fazla veri noktası topladık.
İncelediğimiz her robo-danışmandan, değerlendirmemizde kullandığımız platformları hakkında 50 puanlık bir anket doldurması istendi. Robo danışmanlarının çoğu bize platformlarının yüz yüze sunumlarını da yaptı.
Theresa W. Carey liderliğindeki sektör uzmanları ekibimiz, incelemelerimizi gerçekleştirdi ve tüm seviyelerdeki yatırımcılar için robo-danışman platformlarını sıralamak için sektördeki en iyi metodolojiyi geliştirdi. Tüm metodolojimizi okumak için buraya tıklayın.