Bebek patlaması üretimi yaşlanmaya devam ettikçe, uzun süreli bakım maliyetleri hakkında ne yapılacağı sorusu daha da önem kazanmaktadır. Ulusal medyan maliyeti ile Bakım evinde aylık 8, 365 dolar olan özel oda, Genworth'un Bakım Maliyeti Anketi 2018'e göre, uzun süreli bakım masraflarını ödemek zorunda kalmak tasarruflarınızı hızlı bir şekilde tüketebilir. Uzun süreli bakıma ihtiyacınız olup olmayacağını bilmenin veya kaç ay veya yıllara bakmanız gerektiğini bilmenin bir yolu yoktur. Yine de, uzun vadeli bakım sigortasıyla kendinizi bu potansiyel olarak yıkıcı masrafa karşı korumayı düşünmelisiniz.
Çoğu insan bu sigortayı taşımamaktadır, çünkü geleneksel olarak pahalı, anlaşılması güçtür ve yanlış yapılan eski politikalarda prim artışları konusundaki tartışmalarla doludur. Buna ek olarak, çoğu insanın bir işveren yerine kendi başına satın alması gereken bir üründür, yani maliyeti sübvanse edecek veya sizin için iyi bir politika belirleyecek kimse yoktur. Bir sigorta sektörü grubu, 65 yaş üstü kişilerin uzun süreli bakım politikası taşıması gereken kişilerin sadece% 16'sının gerçekte böyle olduğunu tahmin etmektedir.
Sigorta şirketleri bunu değiştirmeye çalışıyor. Bellevue'de bir sigorta acentesi olan Long Term Care Associates'in kıdemli başkan yardımcısı Stephen D. Forman, “Tüm büyük oyuncular tarafından kullanılan tek bir tekniği özetlemek zorunda kalsaydım, daha küçük faydalar konusunda bir yakınlaşma olurdu” diyor. Daha küçük politikalar sigorta şirketlerinin orta pazar tüketicisine ulaşmasının bir yoludur, bu nedenle sigorta şirketleri daha düşük limitlere ve daha esnek prim ödeme sürelerine sahip politikalar sunmaktadır. Araştırma ve pilot aşamalardaki programlar, poliçe sahibinin kazanç yıllarında bir hayat sigortası planı olarak başlayan, daha sonra hayatın ilerleyen dönemlerinde uzun vadeli bakım sigortasına geçiş ve 401 (k) gibi esnek bir emeklilik planı olarak tasarlanmış bir programdır. IRA, uzun süreli bakım sigortası yerleşik olarak Forman'ı açıklıyor. Ayrıca, Medicare takviyesi pazarının işleyişine benzer şekilde, kamu-özel sektör ortaklığı olarak çalışan zorunlu, evrensel, ücretle finanse edilen, yıkıcı uzun vadeli bakım sigortası da görebiliriz.
Ancak, bu seçenekler henüz mevcut değil. Şimdi neyin mevcut olduğuna bir göz atalım.
Bağımsız Uzun Süreli Bakım Sigortası
Bağımsız uzun süreli bakım sigortası, 750.000 tüketicinin politika satın aldığı 2002'deki pazarın zirvesinden bu yana popülerlik kazanmıştır. 2016'da sadece 89.000 tüketici politika satın aldı -% 88'lik bir düşüş. Ayrıca, 1998'den 2003'e kadar, ortalama gelirleri 75.000 dolar ve ortalama varlıkları 100.000 dolar olan 55 ila 64 yaş arası kitle orta ölçekli pazar tüketicileri pazarın daha büyük bir bölümünü temsil ediyordu.
Sigorta şirketlerinin bu eski poliçelerden tahsil ettiği primlerin çok düşük olduğu ortaya çıktı ve uzun vadeli bakım risklerini daha doğru bir şekilde yansıtan yeni politikalar çok daha pahalıydı ve bunları karşılayabilecek tüketici havuzları küçüldü. Ayrıca, uzun süreli bakım sigortasının anlaşılması zor olabilir. Birkaç kişi ona ve nasıl çalıştığına aşinadır.
Bu sorunlara mantıklı bir yanıt, hesaplı ve anlaşılması daha kolay bir ürün geliştirmektir. Eylül ayında New York Life, şirketin "basitleştirilmiş, uygun fiyatlı ve esnek" olarak faturalandırdığı ve orta sınıf tüketicilere pazarlama yaptığı NYL My Care adlı yeni bir uzun vadeli bakım sigortası ürününün lansmanını duyurdu. Bronz, gümüş, altın ve platin etiketli, her biri daha yüksek ömür boyu maksimum fayda, aylık maksimum fayda, kesinti ve prim etiketli önceden tasarlanmış planlar sunar. Bu planlar, tüketicilerin daha tanıdık olduğu sağlık sigortası planlarına benzemek üzere tasarlanmıştır. Eliminasyon dönemi yerine indirim uygulayabilirler ve primleri düşük tutmak için para güvencesi kullanırlar.
Tablo 1: NYL My Care Önceden Tasarlanmış Plan Düzeyleri |
||||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|||||||
|
|
Bronz |
|
Gümüş |
|
Altın |
|
Platin |
Politika yaşam boyu maksimum fayda |
50.000 $ |
|
100.000 $ |
|
$ 175, 000 |
|
250.000 $ |
|
Aylık maksimum fayda |
|
1500 $ |
|
3000 $ |
|
5000 $ |
7000 $ |
|
Bir kerelik indirim |
|
$ 4, 500 |
|
9.000 $ |
|
$ 15, 000 |
|
$ 21, 000 |
Aylık geri ödeme oranı |
|
% 80 |
|
% 80 |
|
% 80 |
|
% 80 |
Evli erkek aylık primi (55 yaşında) |
|
$ 24.93 |
|
$ 49.86 |
|
$ 84.65 |
|
$ 119, 45 |
|
|
|
|
Bu planlar, enflasyona karşı koruma sağlamak için otomatik bileşik fayda artışı gibi seçeneklerle, diğer tek başına uzun süreli bakım politikalarının yapabileceği şekilde özelleştirilebilir.
Herhangi bir uzun süreli bakım politikasına ilişkin primler, başvuranın yaşına ve kapsamına bağlı olarak önemli ölçüde değişebilir. 2016 yılında ortalama primler 2.480 $ 'dır. Sigortacılar, bu fiyat noktası ile hangi kitle orta sınıf alıcılarının rahatça ödeme yapabilecekleri arasında bir boşluk olduğunu keşfettiler, bu da yılda yaklaşık 1, 100 ila 1, 200 dolar arasındadır, bu nedenle gelecekte NYL'nin MyCare gibi daha fazla ürün görebiliriz.
Özet: Bağımsız Uzun Süreli Bakım Sigortası
Şunun için iyi: Hem bugünün primlerini hem de gelecekteki% 50'ye varan potansiyel oran artışlarını karşılayabilen insanlar, ancak önemli oran artışlarının olasılığı bugün yayınlanan politikalarda geçmişte yayınlanan politikalara göre çok daha düşük görünüyor.
Sakıncaları: Asla kullanmayacağınız bir ürün için yıllık ömür boyu prim ödersiniz. Ve primler ödemeyi bırakırsanız ve politikanın geçmesine izin verirseniz, hiçbir şey alamazsınız.
Hibrit Uzun Süreli Bakım Sigortası
Hibrit yaşam ve uzun süreli bakım sigortası poliçeleri, tek bir ürün içinde iki tür sigorta sunmaktadır. Bağımsız politika primleri olabileceği için primler ömür boyu sabit olabilir ve artırılmayabilir. Tıbbi sigorta, bağımsız bir LTC politikasından daha az titiz olabilir. Bu politikalar, faydaların devamı binicisi eklendiğinde, ömür boyu veya sınırsız uzun süreli bakım yardımı arayan insanlar için de iyi olabilir.
Üç ürün aşağıda açıklanmaktadır. Bazı özellikleri benzersizken, diğerleri bir dizi politikada bulunabilir.
Manhattan'daki Citigroup'ta finansal danışman olan Michelle Adler, Lincoln Ulusal Hayat Sigortası Şirketinden MoneyGuard adlı hibrit bir ürünü sevdiğini söylüyor, çünkü priminiz garanti ediliyor ve mirasçılarınız ölüm yardımı alabiliyor.
Ürün, isteğe bağlı uzun vadeli bakım faydaları hızlandırma sürücüsüne sahip evrensel bir yaşam politikasıdır. Sigorta ettirenin bakıma ihtiyaç duyması halinde, hayat sigortası poliçesinin belirli bir miktar uzun vadeli bakım masraflarını karşılaması için ölüm ödeneği sağlayacaktır. Bağımsız uzun süreli bakım politikalarının aksine, herhangi bir indirim veya bekleme süresi yoktur.
Politika uzun süreli bakım çekilmeleri ile tüketilirse, cenaze masraflarına yardımcı olabilecek birkaç bin dolarlık küçük bir ölüm parası sağlar. Lincoln National Life Insurance Company, AM Best Rating Services'in üstün, A + finansal gücü derecelendirmesine sahiptir.
Sadece hayat, sakatlık ve uzun süreli bakım sigortası satan bağımsız bir broker olan Insurance Experts'in başkanı ve sahibi Jason Veirs, OneAmerica'dan Asset-Care adlı bir ürünü sevdiğini söylüyor. Birlikte bir politika satın alan evli çiftlere bir indirim ve uzun süreli bakım faydaları kullanılmamışsa hayatta kalan eş öldüğünde mirasçılara ödeme yapan bir ölüm parası sunar. Piyasada, iki sigortanın aynı politikaya dahil olmasına izin veren tek politika olduğunu söylüyor. İki sigortalı bile evli olmak zorunda değil; ortaklar veya kardeşler de ortak sigortalı faydadan yararlanabilir. Yeni bir ürün olmasa da - 1989'dan beri var - hibrit bir politikanın neler yapabileceğini gösteriyor.
Politika ayrıca, her iki kapsam dahilindeki bireyler için ömür boyu uzun süreli bakım faydaları sağlayan isteğe bağlı bir faydalar sürdürme sürücüsü sunar. Politika, tek bir prim ödemek, 10 ila 20 yıl boyunca prim ödemek veya ömür boyu prim ödemek gibi esnek finansman seçenekleri sunar. Politika için ödeme yapmak üzere önceden sahip olduğunuz bir varlığı (CD veya 401 (k) veya IRA'daki fonlar) kullanabilirsiniz.
Veirs, bu ürünün bugün piyasadaki en iyi - en iyi olmasa da - hibrid uzun süreli bakım sigortası ürünlerinden biri olduğunu düşündüğünü söylüyor. OneAmerica, AM Best Rating Services'in üstün A + finansal güç derecesine sahiptir.
Mali müşavir Richard P. Sabo, CFS, RFC, Gibsonia, Pa'daki RPS Financial Solutions'ın sahibi, müşterileri için önerdiği şirketlerden biri olan Midland National Life'ın poliçe sahibinin% 2'sini çekmesine izin veren hayat sigortası sattığını söyledi Evde bakım, yardımlı yaşam veya uzun süreli bakım masrafları için aylık ölüm yardımı. 500.000 dolarlık bir politika satın alırsanız, bu tür bakımlar için bunun% 2'sini veya ayda 10.000 ABD Doları'nı alabilirsiniz. Şirket faydalarını doğrudan poliçe sahiplerine öder, böylece bir akraba da dahil olmak üzere, bakımlarını sağlamak istedikleri kişiyi işe alabilirler. Geri ödeme için makbuz göndermenize gerek yoktur ve aylık azami tutardan daha azını almayı seçebilirsiniz, böylece yardımlarınız daha uzun sürer ve ölüm yardımınız daha büyük olur. Ölüm yardımı, kalp krizi veya kanser gibi ölümcül veya kritik hastalıkların ödemesine yardımcı olmak için yaşam boyunca da erişilebilir.
Sabo'nun kullandığı bir başka şirket de Nationwide. Sevdiği bir politika NationwideYourLife ® Hızlandırılmış Garanti Evrensel Yaşam olarak adlandırılır ve uzun süreli bakım sürücüsüdür. Standart bir tütün dışı reytinge sahip 69 yaşındaki bir kadın için, sürücü hayat sigortası primi için ek olarak 2.237 $ 'a mal olur. Sabo, “500.000 dolarlık bir aylık% 2'lik bir ölüm parası sağlıyor, bu yüzden primdeki bu küçük artış için çok fazla kapsama alanı alıyor” diyor. “Geleneksel uzun süreli bakım sigortası ile satın alırsınız ve fiyat zamanla artabilir ve asla kullanmazsanız kaybedersiniz. Dolayısıyla, sağlıklıysanız ve kapsamı alabiliyorsanız, uzun vadeli bakım sigortasına kıyasla hayat politikası çok daha iyi bir seçenektir. ”
Bu tür politikalarla, bakıma harcanan miktarlar politikanın ölüm yardımından çıkarılır. Kalan tutar, mülk planlamasına ve ölüm vergilerini azaltmaya yardımcı olabilecek poliçe sahiplerinin varislerine vergiden muaftır.
Federal emlak vergisi, mülkünüz kişi başına 5, 6 milyon dolardan veya evli çift başına 11, 18 milyon dolardan fazla değilse, sitelerin sadece% 0, 02'sini etkilemez. Orta sınıfı etkileyen şey, 401 (k), 403 (b) veya geleneksel IRA'daki vergilendirilmemiş emeklilik hesabı varlıklarının, mirasçı bir eş olmadığı sürece onları alan varis için vergilendirilebilir olmasıdır.
Sabo olmadan, Sabo şöyle açıklıyor: “Bir IRA'da 500.000 dolar varsa, tıbbi masraflar ödeyerek yenilebilir ve bir huzurevine hiç girmezseniz, federal gelir vergisi, olası devlet miras vergisi ile uğraşmanız gerekir. ve olası devlet gelir vergileri. ”Sattığı politikaların çoğunun yaklaşık 300.000 dolar tasarruf yapmış ve yuva yumurtalarını tıbbi maliyetlerden ve ölüm vergilerinden korumak isteyen insanlara gittiğini söylüyor. Sigorta poliçesinin maliyetinin mirasçılara gidecek olandan çok daha az olduğuna dikkat çekiyor. Esasen, sigorta şirketi ölüm vergilerinin ödenmesine yardımcı olur.
Özet: Hibrit Uzun Süreli Bakım Sigortası
Şunun için iyi: Premium dolarları karşılığında bir şeyler alacaklarından emin olmak isteyen ve tek başına uzun süreli bakım politikalarının “kullan ya da kaybet” yönünü sevmeyen insanlar. Ayrıca, eğer mümkünse mirasçılarına para bırakmak isteyen ancak mirasçıları politikayı tükettiği uzun süreli bakım nedeniyle hiçbir şey almazlarsa iyi olacaklar. Bununla birlikte, bazı politikalar, bu durumda bile mirasçılara bir şey ödeyebilir. Örneğin, Nationwide'ın uzun vadeli bakım sürücüsü, temel politika tutarının% 10'unda veya yukarıdaki örnekte 50.000 $ 'lık artık ölüm avantajı eksi herhangi bir politika kredisi çıkarır.
Dezavantajları: Hibrit bir politika satın almak için on binlerce dolarlık bir toplu ödeme ödemeniz gerekebilir. Daha uzun süreli bakım kapsamı ve ne kadar çok ölüm yardımı istiyorsanız, o kadar çok midilli olmanız gerekir.
Aynı ilk ödeme için farklı politikaların önemli ölçüde farklı ölüm ödeneği ve aylık uzun süreli bakım ödeneği ödeyebileceğini anlamak önemlidir. Ayrıca, politikaya koyacağınız paraya yatırım yaparak elde edebileceğinize kıyasla potansiyel olarak büyük bir fırsat maliyetini temsil eden yatırımınızdan piyasa geri dönüşü kazanamayabilirsiniz.
Ayrıca, bu tür bir politika gerçekten hayat sigortasına ihtiyaç duymayan biri için uygun olmayabilir. Politikanız, uzun vadeli bakım faydaları için enflasyon koruması sağlamazsa, kullandığınız zaman satın aldığınızdan çok daha az değerli olabilir.
Uzun Süreli Bakım Avantajları Olan Gelirler
Hem sabit yıllık gelirler hem de endeksli yıllık gelirler, uzun süreli bakıma ihtiyacınız varsa ekstra ödeme yapan sözleşmelerle birlikte gelebilir. Normal olarak, yıllık gelir bir aylık ödenek tutarı öder. Ancak, uzun süreli bakıma ihtiyacınız varsa, yıllık gelir, ödediğiniz primlerin katları olan daha yüksek bir aylık kazanç ödemeye başlar. Sabo, “Parayı koyuyorsunuz ve sabit bir faiz oranı kazanıyor, ancak uzun vadeli bakım için buna ihtiyacınız varsa, hesabın değerini iki katına çıkarıyorlar” diyor. “Bu nedenle, teminat için dolar için dolar ödemek yerine, dolara 0, 50 dolar ödüyorsunuz.”
Herhangi bir sigorta türünde olduğu gibi, ihtiyacınız olduğunda çok daha büyük bir fayda elde etmek için nispeten küçük bir meblağ kullanıyorsunuz. Ayrıca, ranttan aldığınız uzun vadeli bakım yardımları vergiden muaf olacaktır. “Yıllık gelirler bir toplu ödeme ile satın alınır, bu nedenle yıllık sürekli primleri yoktur, ancak mevduat miktarına ve sözleşmenin nasıl ayarlandığına bağlı olarak uzun vadeli bakım avantajlarından yararlanabilirsiniz” diyor. Sabo.
Ajan Jack Lenenberg tarafından Nisan 2018'de hazırlanan aşağıdaki örnek, uzun süreli bakım yıllık gelirinin nasıl çalışabileceğini göstermektedir. Politika OneAmerica'nın Annnuity Care ® II. Uzun süreli bakım birikmiş değeri olan tek bir prim ertelenmiş yıllık gelirdir. 100.000 dolarlık bir prim ve% 5'lik bileşik enflasyon korumasıyla, Illinois'de bir kadın için 65 yaşında satın alınan bir politika, 66 yaşında yaklaşık 360.000 dolar, 70 yaşında yaklaşık 418.000 dolar, yaklaşık 514.000 dolar 75, 80 yaşında yaklaşık 634.000 dolar ve 85 yaşında yaklaşık 786.000 dolar.
Böyle bir politika satın alan biri, uzun süreli bakım gerekli olduğunda birkaç yıl boyunca ayda binlerce dolar sağlayabilen, 100.000 $ 'ı 786.000 $' a yükseltir. Değilse, politikanın 100.000 dolarlık nakit değeri o kişinin mirasçılarına gider.
Özet: Uzun Süreli Bakım Avantajları Olan Rantlar
Şunun için iyi: Yıllık gelirin sağladığı aylık düzenli gelirden yararlanabilenler ve varlıklarını geride bırakmaya ve basitleştirilmiş sağlık sigortasından yararlanabilecek insanlara karşı koruma. Uzun süreli bakım annüasyonları, bağımsız uzun süreli bakım veya hayat sigortası poliçelerinden daha basit yüklenim gereksinimlerine sahiptir.
Dezavantajları: Yıllık geliri satın almak için, büyük bir miktarın önceden olması gerekir. Ve bugünün piyasasında faiz oranları çok düşük olduğu için, yıllık gelir en iyi uzun dönemli bakım faydaları sağlayamayabilir.
Alt çizgi
Son olarak, uzun süreli bakım politikalarının ve hayat sigortasının bir dezavantajı, ciddi, yüksek riskli sağlık koşullarına sahip bireyler için mevcut olmamasıdır. Kalifiye olmak için yeterince sağlıklı olmalısınız, yani artık bir politika satın almaya hak kazanmayacak kadar uzun süre beklemekten kaçınmanız gerekir, ancak bir politikayı bu kadar erken satın almamalısınız, uzun vadede para kazanamazsınız. Uzun süreli bakım sigortası için, bu genellikle 55-74 yaş arası bir politika satın almak anlamına gelir.
Politika, uzun süreli bakım sigortası ve uzun süreli bakım masrafları sağlayan diğer ürünler için tüketicilerin bu tür bir bakıma ihtiyaç duymaları halinde, istedikleri yerde bunu almayı göze alabilmelerini sağlama arzusunu korur., arzu ettikleri sağlık sonuçlarını veya yaşam kalitesini sunamayan, potansiyel olarak subparik Medicaid kabul eden bir tesiste değil. Bu ürünler ayrıca insanların varlıklarını uzun süreli bakımın yüksek maliyetlerinden korumasına, bağımlılıktan kaçınmasına ve yaşlandıkça yaşam standartlarını korumasına izin verir. Bir politika maliyetlerinizin% 100'ünü karşılamayabilir, ancak bunları önemli ölçüde azaltabilir.
Sigortacılar, tüketicilerin kendilerini, basitleştirilmiş bağımsız politikalardan hibrit hayat sigortası ve uzun vadeli bakım politikalarına, uzun vadeli bakım faydaları olan yıllık gelirlere kadar pahalı uzun süreli bakıma ihtiyaç duyma riskine karşı korumaları için çeşitli yollar geliştirdiler.
Yatırım Hesaplarını Karşılaştır × Bu tabloda yer alan teklifler, Investopedia'nın tazminat aldığı ortaklıklardan alınmıştır. Sağlayıcı Adı Açıklamaİlgili Makaleler
Uzun Süreli Bakım Sigortası
4 Uzun Süreli Bakım Sigortasına En İyi Alternatifler
Hayat sigortası
Hayat sigortası binicileri kapsama alanı
Hayat sigortası
702 (j) Emeklilik Planı Nedir?
Emeklilik planı
Emeklilikte Tıbbi Giderler Nasıl Planlanır
Tahviller
Yaşayan ve Ölümden Faydalanan Sürücüler Nasıl Çalışır?
Hayat sigortası