Para ödünç alma zamanı geldiğinde, seçenekler bol miktarda bulunur. İnsanlar geleneksel sabit veya değişken faizli bir kredi için bir bankaya gidebilir, rehinci dükkanlara veya maaş ödünç veren kişilere başvurabilir (her ne kadar koşulların en kötüsü dışında iyi bir fikir olmasa da), kredi kartları kullanabilir, arkadaşlarınızdan veya ailenizden borç alabilir veya hatta web'e ve özel eşler arası veya sosyal borç verme veya bağış sitelerine dönün.
Daha az bilinen ve daha az kullanılan seçeneklerden biri bir kredi limiti. İşletmeler, işletme sermayesi ihtiyaçlarını karşılamak ve / veya stratejik yatırım fırsatlarından yararlanmak için yıllardır kredi hatlarını kullanıyorlar, ancak bireylerle asla bu kadar fazla yakalanmadılar. Bunun bir kısmı, bankaların genellikle kredi hatlarının reklamını yapmamalarından ve potansiyel borçluların sormayı düşünmemesinden kaynaklanıyor olabilir. Öyleyse, burada kredi hatları ile ilgili bazı temel bilgiler verilmiştir.
Onlar ne
Bir kredi limiti temel olarak bir bankadan veya finans kurumundan gelen esnek bir kredidir. Size sınırlı miktarda para sunan bir kredi kartına benzer - ne zaman, eğer ve nasıl istediğinizde kullanabileceğiniz fonlar - bir kredi limiti, gerektiğinde erişebileceğiniz ve hemen geri ödeyebileceğiniz sınırlı / belirtilen bir para miktarıdır. veya önceden belirlenmiş bir süre boyunca. Bir kredide olduğu gibi, bir kredi limiti para ödünç alınır alınmaz faiz uygulayacaktır ve borçlular banka tarafından onaylanmalıdır (ve bu onay borçlunun kredi notunun ve / veya banka ile ilişkinin bir yan ürünüdür).
Bankalar kısa bir süre önce bu ürünleri önemli ölçüde pazarlamaya başlamıştır. Bu, kredi talebini azaltan bir ekonominin ve ücrete dayalı gelir kaynaklarını kısıtlayan yeni düzenlemelerin bir yan ürünü olabilir. Kredi limitleri, kredi kartı kredilerine göre daha düşük riskli gelir kaynakları olma eğilimindedir, ancak kredi limiti onaylandıktan sonra ödenmemiş bakiyeler gerçekten kontrol edilemediğinden, bir bankanın kazanç varlık yönetimini biraz karmaşıklaştırır.
Kredi Hattı Nasıl Çalışır?
Bir Kredi Limiti Yararlı Olduğunda
Bir kredi limiti, bankaların çoğu müşteri için bir kerelik kişisel krediler, özellikle teminatsız krediler almakla çok ilgilenmemesi gerçeğini ele almaktadır. Benzer şekilde, bir borçlunun her ay ya da iki ayda bir kredi alması, geri ödemesi ve sonra tekrar borç alması ekonomik değildir. Kredi limitleri, borçlunun ihtiyaç duyması halinde ve gerektiğinde belirli miktarda parayı sunarak bu sorunların her ikisine de cevap verir.
Genel olarak, kredi limitleri, evler veya otomobiller gibi bir kerelik satın alımları finanse etmek için kullanılmaz - sırasıyla ipotek ve oto krediler budur - ancak kredi limitleri, banka normalde bir kredinin altında olmayabilir. En yaygın olarak, bireysel kredi limitleri, işletme kredileriyle aynı temel amaca yöneliktir: değişken aylık gelir ve giderlerin değişkenlerini düzeltmek ve / veya ihtiyaç duyulan fonların tam olarak tespit edilmesinin zor olabileceği projeleri finanse etmek ilerlemek.
Aylık geliri önceden kestirilemeyen veya işin yapılması ile ücretin tahsil edilmesi arasında önemli (ve / veya öngörülemez) bir gecikmenin olduğu serbest meslek sahibi bir kişiyi düşünün. Nakit akışı sıkıntılarıyla başa çıkmak için genellikle kredi kartlarına güvenebilirken, bir kredi limiti daha ucuz bir seçenek olabilir (genellikle daha düşük faiz oranları sunar) ve daha esnek geri ödeme programları sunabilir. Kredi limitleri, özellikle "muhasebe kârı" nın zamanlaması ile gerçek nakit alımı arasında bir tutarsızlık olduğunda, tahmini üç aylık vergi ödemelerini finanse etmeye de yardımcı olabilir.
Kısacası, kredi limitleri tekrarlanan nakit harcamalarının olacağı durumlarda yararlı olabilir, ancak tutarlar önceden bilinmeyebilir ve / veya satıcılar kredi kartlarını kabul etmeyebilir ve büyük nakit mevduatları gerektiren durumlarda - düğünler bir iyi örnek. Aynı şekilde, konut patlaması sırasında ev geliştirme veya yenileme projelerini finanse etmek için kredi hatları genellikle oldukça popülerdi - insanlar genellikle konutu satın almak için bir ipotek alacak ve aynı zamanda yenileme veya onarım ne olursa olsun bir finansman hattı elde edeceklerdi.
Kişisel kredi limitleri, banka tarafından sunulan kredili mevduat koruması planlarının bir parçası olarak da ortaya çıkmıştır. Tüm bankalar kredili mevduat korumasını bir kredi ürünü olarak açıklamaya hevesli olmasa da ("bir kredi değil, bir hizmettir!") Ve kredili mevduat koruması planlarının tümü kişisel kredi limitleri ile desteklenmemektedir. Yine burada yine de, gerektiğinde hızlı bir şekilde acil fon kaynağı olarak bir kredi limitinin kullanımına bir örnek.
Kredi Hatlarıyla İlgili Sorunlar
Tüm kredi ürünlerinde olduğu gibi, kredi limitleri hem potansiyel olarak yararlı hem de potansiyel olarak tehlikelidir. Yatırımcılar bir kredi limitine dokunursa, bu paranın geri ödenmesi gerekir (ve bu tür geri ödemelerin koşulları, kredi limitinin ilk verildiği tarihte belirtilir). Buna göre, bir kredi değerlendirme süreci vardır ve kredisi zayıf olan borçluların onaylanması çok daha zor olacaktır.
Aynı şekilde, bedava para da değil. Teminatsız kredi limitleri - yani evinizdeki veya diğer değerli mülklerinizdeki özkaynağa bağlı olmayan kredi limitleri - kesinlikle rehinci dükkanlardan veya maaş ödünç verenlerden alınan kredilerden daha ucuzdur ve genellikle kredi kartlarından daha ucuzdur, ancak bunlar ipotek veya taşıt kredileri gibi geleneksel teminatlı krediler. Çoğu durumda, bir kredi borcundaki faiz vergiden düşülmez.
Kredi hattını kullanmazsanız, hepsi olmasa da bazı bankalar bir bakım ücreti (aylık veya yıllık) alacaktır ve para ödünç alınır alınmaz faiz birikmeye başlar. Kredi limitleri planlanmamış olarak çekilebildiğinden ve geri ödenebildiğinden, bazı borçlular kredi limitleri için faiz hesaplamalarını daha karmaşık bulabilir ve faiz olarak neyi ödediğine şaşırabilirler.
Kredi Borçlarının Diğer Borçlanma Türleriyle Karşılaştırılması
Yukarıda önerildiği gibi, kredi limitleri ve diğer finansman yöntemleri arasında birçok benzerlik vardır, ancak borçluların anlaması gereken birçok önemli farklılık da vardır.
Kredi kartları
Kredi kartları gibi, kredi limitlerinin de önceden belirlenmiş limitleri vardır - belirli bir miktar para ödünç almanız onaylanır ve daha fazla para ödemezsiniz. Ayrıca, kredi kartları gibi, bu limiti aşmaya yönelik politikalar borç verene göre değişir, ancak bankalar ortalamaları hemen onaylamak için kredi kartlarından daha az istekli olma eğilimindedir (bunun yerine genellikle kredi limitini yeniden müzakere etmeye ve borçlanma limitini artırmaya çalışırlar). Yine, plastikte olduğu gibi, kredi esasen ön onaylıdır ve borçlunun istediği zaman, borçlunun istediği herhangi bir kullanım için paraya erişilebilir. Son olarak, kredi kartları ve kredi limitleri yıllık ücretlere sahip olabilirken, ödenmemiş bakiye bulunana kadar faiz almaz.
Kredi kartlarından farklı olarak, kredi hatları gayrimenkul ile güvence altına alınabilir. Konut kazasından önce, Ev Hakkı Kredi Hatları (HELOC'lar) hem borç verme görevlileri hem de borçlular arasında çok popülerdi. HELOC'ları elde etmek daha zor olsa da, hala kullanılabilir durumdalar ve daha düşük faiz oranları taşıyorlar. Kredi kartlarında her zaman aylık asgari ödeme yapılır ve şirketler bu ödemelerin karşılanmaması durumunda faiz oranını önemli ölçüde artırır. Kredi limitleri, benzer anında aylık geri ödeme gereksinimlerine sahip olabilir veya olmayabilir.
Geleneksel bir kredi gibi, bir kredi limiti de kabul edilebilir kredi ve fonların geri ödenmesini gerektirir ve ödünç alınan fonlardan faiz talep eder. Ayrıca bir kredi gibi, kredi limitini kullanmak, kullanmak ve geri ödemek borçlunun kredi puanını yükseltebilir.
Önceden belirlenmiş bir geri ödeme planına sahip, genellikle sabit bir süre için sabit bir miktar olan bir kredinin aksine, bir kredi limiti ile çok daha fazla esneklik vardır. Ayrıca, bir kredi limiti altında ödünç alınan fonların kullanımında tipik olarak daha az kısıtlama vardır. Bir ipotek listelenen mülkün satın alınmasına ve bir oto kredinin belirtilen araca doğru gitmesi gerekir, ancak borçlunun takdirine bağlı olarak bir kredi limiti kullanılabilir.
Piyon Kredisi / Maaş Günü Kredisi
Kredi limitleri ve avans kredileri arasında bazı yüzeysel benzerlikler vardır, ancak bunun nedeni sadece pek çok avans kredili borçlunun kredilerini sık sık ödünç alan, ödeyen ve / veya uzatan (çok yüksek ücretler ödeyen ve yol boyunca ilgi). Benzer şekilde, bir rehinci veya avans ödünç veren, ücretler / krediler ödenmiş / ödenmiş olduğu sürece, bir borçlunun fonları ne için kullandığı umrunda değildir.
Ancak farklılıklar daha belirgindir. Bir kredi limiti için hak kazanabilen herkes için, fonların maliyeti maaş günü / piyon kredisinden çok daha düşük olacaktır. Aynı şekilde, kredi değerlendirme süreci çok daha basittir ve maaş günü / piyon kredisi için daha az talep görmektedir (hiç kredi kontrolü olmayabilir) ve süreç çok daha hızlıdır. Ayrıca, avans kredisi verenler, kredi hatlarında sıklıkla onaylanan para miktarlarını nadiren ödünç verir (ve bankalar, ortalama maaş günü veya piyon kredisi kadar küçük kredi limitleriyle nadiren rahatsız olurlar).
Alt çizgi
Kredi limitleri herhangi bir finansal ürün gibidir - doğası gereği iyi veya kötü değildir, ancak insanların bunları nasıl kullandıkları kadar. Bir kredi limitine karşı aşırı borçlanma, birisinin kredi kartı ve kredi limitleriyle harcama yapmak gibi finansal sıkıntıya neden olabileceği gibi, aydan aya kadar finansal vagaries için düşük maliyetli çözümler veya düğün veya ev tadilat. Herhangi bir kredide olduğu gibi, borçlular da koşullara (özellikle ücretler, faiz oranı ve geri ödeme planı) dikkat etmeli, alışveriş yapmalı ve imzalamadan önce çok soru sormaktan korkmamalıdır.